以下為辛業安發言整理：

 

　　女士們、先生們，各位來賓，大家上午好。我是來自中國光大銀行南寧分行小微產品中心的辛業安。非常感謝主辦方給我這樣一個機會，跟大家分享我們在中小微企業融資的思想和實踐。我的發言報告題目為《借創新之力，解融資難題》。

 

　　一、中小微企業融資現狀

 

　　（一）約70%的企業有擴大資本的需求。據權威機構調查顯示，企業接近70%對資本有需求，主要目的用于技術創新，擴大產能等，說明在目前經濟形勢下，資金成為企業發展的重要因素。

 

　　（二）企業最關注的還是融資額度和利率的靈活性。據權威機構調查顯示，融資額度和利率水平的靈活性是企業金融服務中最關注的因素，成為最核心的問題。

 

　　（三）國有銀行和股份制銀行是目前主要的融資渠道。就目前企業的融資渠道而言，通常采用的融資方式為銀行貸款，占80%以上。

 

　　（四）非銀行金融機構更便捷，效率更高，但融資額度相對較低。在銀行與非銀行金融機構的融資過程中，企業的看法不一。例如，銀行的貸款額度、貸款期限、風險的合理性都要高于非銀行金融機構；而非銀行金融機構的優勢在于變更處置的便捷、放貸速度和工作人員的效率等。另外，中小微企業主選擇其他融資機構進行融資貸款的主要原因是其他融資機構融資貸款的易獲得性高，并且辦理融資貸款產品的流程手續比較靈活。

 

　　（五）聯合體融資、IPO等是新興的融資方式。聯合體融資、IPO融資、應收賬款融資、融資租賃成為企業感興趣的融資方式。越來越多企業啟動上市計劃，聘請了專業機構進行IPO專業輔導。

 

　　二、中小微企業融資難主要原因

 

　　在國家政策的支持與引導下，中小企業獲得的信貸支持力度不斷加大、信用擔保體系不斷發展、金融創新不斷加強，但融資難仍是中小企業面臨的普遍性問題。造成中小微企業融資難主要有以下幾個原因：

 

　　（一）中小企業自身原因。由于企業財務制度不健全、抵押資產不足、決策易失誤較高、抗風險能力弱等原因，直接影響了銀行放款的積極性。

 

　　（二）經濟及金融環境影響。我國經濟處于“三期”疊加階段，經濟下行，金融環境受影響。在這種形勢下，銀行本著穩健的經營原則，對中小微企業貸款較為謹慎。

 

　　（三）政策扶持力度不足。當前政策扶持中小微企業仍主要為傳統的財政直補，盡管財政直補起到一定作用，但往往滯后于企業的現時資金需求，未起到四兩撥千斤的作用，且財政直補涉及面較小。

 

　　三、 中國光大銀行中小微企業融資服務的創新實踐

 

　　針對中小微企業融資難、融資貴的問題，近年來，光大銀行不斷加大對小微企業金融服務力度，推出了“陽光融易貸”、“陽光助業貸”兩大小微金融服務品牌。其中我行特色產品“陽光融易貸”榮獲2014年度全國中小企業最受歡迎金融特色產品。在“破”中小微企業融資難題，“立”創新服務理念上，中國光大銀行做了不懈的努力。

 

　　（一）降低準入門檻，使中小企業融資服務更接地氣

 

　　銀行貸款準入門檻高，信用評級條件嚴，使得很多中小微企業無法達到條件。為此，光大銀行在中小微企業準入門檻上做了較大調整。

 

　　1、首先，財務報表方面。中小微企業財務制度不規范，往往無提供財務報表，或者財務報表不能較好反映實際經營情況。鑒于此，光大銀行弱化了財務報表要求，更加側重對企業財務情況的整體判斷和評價；對于無法準確提供財務報表的企業，可不提供財務報表。

 

　　2、其次，信用評級方面。光大銀行對中小企業準入由原來的“信用評級”改為“打分卡”制，打分卡達到60分企業便可準入，擴大了企業準入范圍。

 

　　3、再次，抵押物方面。大多中小企業無可抵押的固定資產，或者能抵押的固定資產都已抵押。為此，光大銀行授信考核更加重視企業的訂單、納稅額、銀行結算量、企業項目未來穩定收益等方面。

 

　　（二）創新金融產品，推出多款無抵押信用貸款產品

 

　　解決中小微企業無有效抵押物問題，光大銀行推出多款授信對象廣、準入條件低、操作便捷的無抵押信用貸款產品，獲得市場一致好評。

 

　　1、稅貸易：這是一款根據企業納稅情況核定授信額度的信用產品。該產品的授信對象為廣西區內有我行網點覆蓋的，并能夠按時、足額納稅的中小微企業，授信額度按照企業應稅銷售額的20%核定。授信對象非常廣，且無須企業提供抵押物。

 

　　2、政采融易貸：這是一款根據企業訂單情況核定授信額度的信用產品。該產品的授信對象為政府采購的中小微企業，無須企業提供抵押物。

 

　　3、結算貸款卡：這是一款根據企業結算情況核定授信額度的信用產品。該產品的授信對象為資信狀況良好，結算交易頻繁的中小微企業客戶，無須企業提供抵押物。我參加過很多次中小企業交流會，很多企業主問我，你們銀行有沒有一種產品根據企業的結算流水核定貸款。在這里，我對這類企業推薦我行的結算貸款卡業務。

 

　　4、節能融易貸：這是一款根據企業未來穩定收益核定授信額度的信用產品。該產品的授信對象為實施環保節能項目改造項目的服務商。

 

　　（三）提升服務效率，以效率樹立中小微企業融資品牌

 

　　為打造中小微金融服務的核心競爭力，提升服務水平，光大銀行建立了“信貸工廠”，實現小微業務處理中心、風險審批、放款審核“一站式”流水線作業；制定小微產品標準化材料清單及審查審批標準，從業務受理前端提高效率并保障后端流程的順暢進行；設立專職審批人，專門負責中小微業務審批；對于標準化小微產品，實現T+3快速放款，從流程上為小微企業融資提供便利。

 

　　（四）發揮多元化優勢，提供全面金融服務。

 

　　經過多年的經營，我行已擁有全功能金融服務的大型網絡，能夠提供商業銀行、投資銀行、保險、證券、基金、投資、租賃和資產管理在內的各項金融服務，向中小企業提供包括賬戶、授信、結算、貿易融資、國際結算、財務顧問、上市中介推薦、上市后資金管理等在內的全生命周期的服務，延伸服務鏈條，拓寬服務領域，為客戶提供全面高效的服務體系。

 

　　（五）推出廣西中小微企業誠信納稅人互助金

 

　　光大銀行南寧分行與廣西中小企業網合作，創新推出廣西中小微企業誠信納稅人互助金。廣西中小微企業誠信納稅人互助金授信對象為按時、足額納稅的中小微企業。授信額度按照企業應稅銷售額的20%，最高不得超過500萬元核定。擔保方式可以選擇信用方式+互助金方式，也可以選擇信用+抵押+互助金方式。廣西中小微企業誠信納稅人互助金的門檻相對較低，擔保方式靈活，很大程度滿足了中小微企業融資需求。

 

　　在服務中小微企業的道路上，光大銀行將以實際行動加強對中小微企業金融服務支持力度，不斷完善服務創新。

 

　　女士們，先生們，各位來賓！中小微企業融資難是一個相對的概念，是一項長期的工作，從經濟周期看，所有的企業在經濟下行時要難于經濟上行時期；從國家宏觀政策看，所有的企業在緊縮時期要難于擴張時期；從企業規模看，當然中小微企業相對大企業融資難；從企業成長階段看，初創期要難于快速成長期和穩定發展期；從企業自身經營看，差的企業要難于好的企業，也可以說差的大型企業要難于好的中小微企業，以上這些應該是普遍規律。我們堅信，在所有金融人的共同努力下，中小微企業融資將有新的突破、新進展、新局面！