大浪淘沙，沉者為金；風卷殘云，勝者為王。在P2P網貸行業從野蠻生長到穩健發展的過渡時代，如何做到獨善其身、韜光養晦，并懂得秣馬厲兵，蓄勢待發，這是一門學問，也是專注汽車消費金融領域的東方車貸正在踐行的道路。

    問題頻出 監管介入助行業洗牌出清

    在剛剛過去的3.15晚會上，網貸行業又一次上了熱搜，714高炮平臺被央視曝光。從2015年e租寶因非法集資被調查，到多家P2P平臺董事長上演跑路秀，再到校園貸、裸條貸等逼死大學生……關于網貸行業的負面消息層出不窮。為更好的引導行業發展，政府相繼出臺了多項措施加強監管。新年伊始，《關于做好網貸機構分類處置和風險防范工作的意見》( 175 號)政策就正式發布，文件主要內容旨在清退不合規、高風險及僵尸型平臺。在政策強監管之下，網貸行業呈現持續清退態勢。業內數據顯示，2月P2P網貸行業業務規模、出借人數以及借款人數環比分別下降7.9%、4.2%和3%，延續“三降”趨勢。專家表示，未來網貸市場出清、監管促退還將持續。

    除了監管的越發嚴格，網貸行業還面臨著大洗牌帶來的波動以及整個宏觀經濟走弱等因素的影響，行業累計成交量下降明顯。身處風波中心，一家又一家平臺相繼倒下，但筆者發現也有一些小而美的企業經受住了考驗，在這場風波中堅強的活了下來。東方車貸就是其中之一，公司不僅熬過了行業寒冬，還實現了逆勢增長，東方車貸依靠的是什么制勝法寶，通過對話公司CEO陳兆亮，或許能有答案。

東方車貸CEO陳兆亮接受記者采訪

    專注“以租代購” 優質底層資產助發展

    東方車貸成立于網貸行業快速增長的2015年，當時全國累計平臺數量超過3800家。公交、地鐵、電梯、電視等幾乎所有媒體的黃金位置都有P2P平臺的廣告，鋪天蓋地的宣傳帶來了投資人十幾倍的增長。為了更好的吸引資金，各類創新活躍的網貸產品相繼推出。東方車貸CEO陳兆亮沒有被眼前的繁華迷了眼，盲目跟風，而是堅定自己最初的想法。早在平臺成立的前一年，陳兆亮就非常看好互聯網汽車金融的“以租代購”模式，于是自公司正式上線之時就一直在汽車金融“以租代購”垂直細分領域精耕細作。

    讓陳兆亮高度看好的“以租代購”是一種什么模式呢？“以租代購是在傳統汽車分期業務與汽車融資租賃業務相結合的全新購車模式，用戶通過支付較低的首付，獲得汽車的使用權，再以租賃的方式進行分期購車，當租賃期滿后，再將車輛產權歸還于購車人，“東方車貸CEO陳兆亮談到，“以租代購順應了汽車市場的發展趨勢，具有可持續性及規模化的消化能力，將會吸引更多的消費者，此外，這種方式還能滿足不同消費群體的需求，有利于消費者有效使用資金。” 據了解，根據央行發布的《2015年度中國汽車金融公司行業發展報告》統計數據顯示，2015年我國汽車金融市場規模超過7000億元，汽車金融滲透率已超過20%，而市場規模還在以每年25%的速度持續擴張，預計到2020年，中國汽車金融的滲透率將達到50%，市場規模將突破2萬億元。在此過程中，以租代購正以巨大的發展優勢及潛力引領汽車金融模式的變革。該模式下，汽車融資租賃公司不僅擁有比傳統銀行和金融公司更高效的風控管理，而且提供了更低的首付方案，尤其是對于暫時資金短缺的客戶，以租代購正適宜。同時手續簡便，可當場提車。

    東方車貸以新車“以租代購”資產為切入點，積極與知名汽車銷售O2O平臺酷車、汽車廠商展開戰略合作，通過以租代購購車時提供配套金融信息服務，很快打開了市場。但這時候，陳兆亮并沒有急著去擴大或是引入新的業務模式，他考慮更多的是如何把當下的業務做實。

    同樣是在2015年，e租寶事件爆發，引發行業大地震。接著卓達、泛亞等大平臺也相繼出事，聰明的投資者發現：判斷一個平臺是否安全最根本因素是它的資產質量。平臺背景、交易規模、運營數據等都只能從一個層面反映平臺的實力，但都存在很大的局限性。相比而言，資產端更能檢驗平臺的綜合實力。東方車貸CEO陳兆亮也是這么布局的，他認為只有找到了優質的底層資產才能保證平臺的風險可控，同時保證盈利模式的可持續性。

    據了解，東方車貸通過和國內優秀汽車服務公司建立穩定而長期的合作，促使了平臺具備持續而高水準的資產供應。目前資產端方面，以租代購車輛屬于中低檔車，借款金額均在20萬元以下；借款買車人分布在全國各地，以租代購標的與出借人相對應，出借人投標的時候可以看到自己的錢借給誰了，出借人和借款買車人信息一一對應，債權清晰，有據可查，確保借款人群分散，信息真實有效。

    專注“以租代購”業務，以優質的資產端作為基礎，東方車貸不急不躁，一步一個腳印，開啟了自己的網貸小微金融夢。

    小額分散降風險 “2+3”風控體系保安全

    東方車貸從上線至今經歷了行業多輪的爆雷潮，公司不但安全運營了近1500天，還累計為出借人賺取收益3400多萬元。跟頭部平臺比起來，數據可能不夠亮眼，但在魚龍混雜、弱肉強食的網貸行業生存下來才是關鍵，自2018年下半年行業危機以來，東方車貸平臺成交額、資金凈流入狀況和利率水平都表現平穩，抗風險能力得以凸顯。

    東方車貸能夠抵御行業風險主要源自嚴格的風控和優質的資產。為了獲取優質資產，東方車貸在風控系統建設上投入了大量的人力和財力，獨創“2+3”的風控機制為資金進行保駕護航。“2+3”是指：雙重審核機制+貸前、貸中、貸后管理。通過對資產端詳實盡調和借款人風險評估進行雙重風控；針對借款人借款買車全過程建立對應的貸前、貸中、貸后管理制度。在整個過程中，所有的資金流向是通過存管銀行進行劃撥，確保資金用途是真實購車。

    比如小A打算在東方車貸平臺上進行出借，登錄平臺后，小A能看到的項目都是經過平臺嚴格篩選審核的，平臺首先通過背景調查、實地考察、內部評審三步驟最后確定優質資產端機構。機構確定后，再采用雙向模式，合作機構通過自有風控制度360度嚴審借款項目，精挑細選優質購車人；合作機構初審后推薦至東方車貸進行二次復審，東方車貸運用智能大數據風控系統，圍繞20000多個維度，對客戶進行豐富的人物畫像、排查風險，給出信用評分。如果通過，則客戶的以租代購項目就可以發布在平臺上了。

    在貸中以租代購項目發布籌集資金階段，小A可以通過平臺了解購車人融資項目基本信息。此外，平臺會為融資項目設置募集期，投資人投資產品，直到募集期內項目滿標。

    如果小A投資的項目滿標后，信審部將對項目進行核保審批，審批確定，財務放款；交易資料歸檔，平臺妥善保存業務數據和資料，以備隨時查驗。

    在出借完成后的貸后管理方面，為充分保障小A和平臺的利益，公司將引入車輛GPS定位系統，通過智能風控系統實時監控風險； 建立了貸后三級催收體系，實現“貸后實時跟蹤、1小時到達現場、分鐘級決策”的風控流程管控。

    這就是東方車貸的智能決策“明鏡”風控系統。通過多維度全方位的考察、監控，將投資者和平臺所面臨的風險降到最低。在高速發展的網貸行業，公司的步伐可能慢了一點，但在陳兆亮看來，想要在適用森林法則的市場廝殺中活下來，練好基本內功更關鍵，只有韜光養晦、厚積薄發，才能在行業進入直道發展的時候，火力全開，一往直前。

    為進一步降低風險，公司在資產和風控上始終堅持“小額分散”的原則。據數據顯示，東方車貸人均借款金額在10萬元左右，借款人為“以租代購”個人借款買車用戶。通過小額分散的資金出借模式，對出借人而言可以分散出借資金，減少集中逾期的風險；對于借款人而言小額分散能夠有效減輕借款人整體負債和還款壓力。同時，也減輕和避免了平臺出現擠兌和流動性風險，平臺的安全性和盈利能力得以全面提升，并實現了可持續發展。

    “良而不愚” 合規經營謀可持續發展

    在陳兆亮樸素的辦公室里掛著一幅字：良而不愚。他說這是自己的座右銘。不管是做人還是從業，他都堅守著自己的信念。所以從進入網貸行業開始，為了適應監管要求及加強合規管理，東方車貸專門設立合規專項小組，各部門分工攜手合作，以合規備案為最高目標，有條不紊地扎實推進備案進程。

    早在2017年7月，平臺就上線銀行資金存管系統，資金獨立存管，平臺全程不接觸任何資金，為用戶提供更加專業、規范、安全的互聯網金融信息服務；同年11月，公司成立合規備案專項工作小組，嚴格按照網貸“一個辦法+三個指引”監管體制進行風險排查和整改。2018年7月，電子簽章正式上線，增強用戶電子交易的合法權益；8月，平臺按監管要求接入中國互聯網金融協會信用信息共享平臺，及時、準確、完整地向平臺報送信息信息，合法合規查詢使用信用信息；9月，接入P2P網貸風險專項整治數據報送系統，每月按時上報運營數據；10月，提交合規自查報告和承諾書，對“108”條中重點的信息中介平臺、風險管理、信息披露等內容進行嚴格的逐條檢查；11月，通過“信息安全等級保護三級測評”；12月，東方車貸成為深圳第一批完成三查（即自查、自律檢查、行政核查）的網貸平臺。

    當全國網貸整治辦下發“57號”文明確指出：網貸機構應當與通過測評的銀行業金融機構開展資金存管業務合作。平臺就把原銀行資金存管系統，更換為中國互聯金融協會測評認證的“白名單”銀行資金存管系統。2019年1月18日，東方車貸技術團隊經過一個多月的努力順利完成了平臺與白名單銀行——新安銀行資金存管系統的對接開發，正式上線試運行“白名單”銀行資金存管系統。

    即使一直積極推進合規備案，面對如今行業的混亂，政策的不明朗，結果還是未知。不過對此，陳兆亮并不擔心，公司所立足的“以租代購”業務是非常有市場需求的，有很強的生命力，就像是一顆小樹，看似很小，但根很深。合規備案是網貸平臺發展的必由之路，公司將積極擁抱監管，探索一條合規經營的可持續發展道路。

    堅持以人為本  用戶至上

    東方車貸的投資者們有幾個用戶群，大家常在里面聊各種行業動態、政策變化以及宏觀經濟發展趨勢等。一有時間，陳兆亮都會“現身”用戶群，與投資者們進行溝通，談自己的觀點，也幫投資者們解答一些疑惑。群里的小伙伴們都親切地稱他為“超級客服”。除了當“客服”，陳兆亮最近還當起了“主播”，從去年11月起，公司推出了《東方會客廳》直播欄目。陳兆亮親自上陣，通過直播的形式與投資者交流。在直播中，陳兆亮堅持“沒有不能說的秘密，沒有不能問的問題”，希望投資者能像剝洋蔥一樣，層層遞進，真正去了解公司。陳兆亮相信，投資者對平臺多一分了解，信心就會增加一分。

    不管是做“客服”還是當“主播”，陳兆亮想做的都是讓投資者更加了解公司，不用等退朝之后才知道是否在裸泳。因此，平臺一直在著力于避免資產不清晰給投資人帶來的擔憂和疑慮。為解決這個問題，平臺推出了“向VIP用戶公開借款人信息”查標功能，通過該功能VIP用戶可在出借成功后查看對應標的的借款人信息。讓投資者親自檢驗平臺底層資產的真實性，只有合規經營的平臺，才有這樣的自信和底氣。

    曾經有投資者通過直播詢問陳兆亮，行業優勝劣汰之后，什么樣的平臺才可以活下來，陳兆亮回答說，平臺要賺錢，要滿足社會需求，才有存在的價值。比如“以租代購”業務就有很大的市場需求，而且是剛性需求。年輕人都去發達地區務工，想在發達地區買車，通過傳統金融方式貸款很難解決資金需求。通過平臺的“以租代購”首付很低的金額就可以實現購車夢。網貸作為一種工具，幫助廣大小微企業和個人解決了資金難題，它是普惠金融的有力推動者和實踐者。

    在歷次行業震蕩中存活下來的東方車貸，經過森林法則的歷練，已經從一棵小草成長為小樹苗，在行業企穩陽光的照耀和政策監管的呵護下，陳兆亮相信平臺這顆小樹苗定能實現快速的成長，待枝繁葉茂后，為普惠金融的發展結出最豐碩的果。