大浪淘沙，沉者為金；風(fēng)卷殘云，勝者為王。在P2P網(wǎng)貸行業(yè)從野蠻生長到穩(wěn)健發(fā)展的過渡時代，如何做到獨善其身、韜光養(yǎng)晦，并懂得秣馬厲兵，蓄勢待發(fā)，這是一門學(xué)問，也是專注汽車消費金融領(lǐng)域的東方車貸正在踐行的道路。

    問題頻出 監(jiān)管介入助行業(yè)洗牌出清

    在剛剛過去的3.15晚會上，網(wǎng)貸行業(yè)又一次上了熱搜，714高炮平臺被央視曝光。從2015年e租寶因非法集資被調(diào)查，到多家P2P平臺董事長上演跑路秀，再到校園貸、裸條貸等逼死大學(xué)生……關(guān)于網(wǎng)貸行業(yè)的負面消息層出不窮。為更好的引導(dǎo)行業(yè)發(fā)展，政府相繼出臺了多項措施加強監(jiān)管。新年伊始，《關(guān)于做好網(wǎng)貸機構(gòu)分類處置和風(fēng)險防范工作的意見》( 175 號)政策就正式發(fā)布，文件主要內(nèi)容旨在清退不合規(guī)、高風(fēng)險及僵尸型平臺。在政策強監(jiān)管之下，網(wǎng)貸行業(yè)呈現(xiàn)持續(xù)清退態(tài)勢。業(yè)內(nèi)數(shù)據(jù)顯示，2月P2P網(wǎng)貸行業(yè)業(yè)務(wù)規(guī)模、出借人數(shù)以及借款人數(shù)環(huán)比分別下降7.9%、4.2%和3%，延續(xù)“三降”趨勢。專家表示，未來網(wǎng)貸市場出清、監(jiān)管促退還將持續(xù)。

    除了監(jiān)管的越發(fā)嚴格，網(wǎng)貸行業(yè)還面臨著大洗牌帶來的波動以及整個宏觀經(jīng)濟走弱等因素的影響，行業(yè)累計成交量下降明顯。身處風(fēng)波中心，一家又一家平臺相繼倒下，但筆者發(fā)現(xiàn)也有一些小而美的企業(yè)經(jīng)受住了考驗，在這場風(fēng)波中堅強的活了下來。東方車貸就是其中之一，公司不僅熬過了行業(yè)寒冬，還實現(xiàn)了逆勢增長，東方車貸依靠的是什么制勝法寶，通過對話公司CEO陳兆亮，或許能有答案。

東方車貸CEO陳兆亮接受記者采訪

    專注“以租代購” 優(yōu)質(zhì)底層資產(chǎn)助發(fā)展

    東方車貸成立于網(wǎng)貸行業(yè)快速增長的2015年，當(dāng)時全國累計平臺數(shù)量超過3800家。公交、地鐵、電梯、電視等幾乎所有媒體的黃金位置都有P2P平臺的廣告，鋪天蓋地的宣傳帶來了投資人十幾倍的增長。為了更好的吸引資金，各類創(chuàng)新活躍的網(wǎng)貸產(chǎn)品相繼推出。東方車貸CEO陳兆亮沒有被眼前的繁華迷了眼，盲目跟風(fēng)，而是堅定自己最初的想法。早在平臺成立的前一年，陳兆亮就非常看好互聯(lián)網(wǎng)汽車金融的“以租代購”模式，于是自公司正式上線之時就一直在汽車金融“以租代購”垂直細分領(lǐng)域精耕細作。

    讓陳兆亮高度看好的“以租代購”是一種什么模式呢？“以租代購是在傳統(tǒng)汽車分期業(yè)務(wù)與汽車融資租賃業(yè)務(wù)相結(jié)合的全新購車模式，用戶通過支付較低的首付，獲得汽車的使用權(quán)，再以租賃的方式進行分期購車，當(dāng)租賃期滿后，再將車輛產(chǎn)權(quán)歸還于購車人，“東方車貸CEO陳兆亮談到，“以租代購順應(yīng)了汽車市場的發(fā)展趨勢，具有可持續(xù)性及規(guī)模化的消化能力，將會吸引更多的消費者，此外，這種方式還能滿足不同消費群體的需求，有利于消費者有效使用資金。” 據(jù)了解，根據(jù)央行發(fā)布的《2015年度中國汽車金融公司行業(yè)發(fā)展報告》統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2015年我國汽車金融市場規(guī)模超過7000億元，汽車金融滲透率已超過20%，而市場規(guī)模還在以每年25%的速度持續(xù)擴張，預(yù)計到2020年，中國汽車金融的滲透率將達到50%，市場規(guī)模將突破2萬億元。在此過程中，以租代購正以巨大的發(fā)展優(yōu)勢及潛力引領(lǐng)汽車金融模式的變革。該模式下，汽車融資租賃公司不僅擁有比傳統(tǒng)銀行和金融公司更高效的風(fēng)控管理，而且提供了更低的首付方案，尤其是對于暫時資金短缺的客戶，以租代購正適宜。同時手續(xù)簡便，可當(dāng)場提車。

    東方車貸以新車“以租代購”資產(chǎn)為切入點，積極與知名汽車銷售O2O平臺酷車、汽車廠商展開戰(zhàn)略合作，通過以租代購購車時提供配套金融信息服務(wù)，很快打開了市場。但這時候，陳兆亮并沒有急著去擴大或是引入新的業(yè)務(wù)模式，他考慮更多的是如何把當(dāng)下的業(yè)務(wù)做實。

    同樣是在2015年，e租寶事件爆發(fā)，引發(fā)行業(yè)大地震。接著卓達、泛亞等大平臺也相繼出事，聰明的投資者發(fā)現(xiàn)：判斷一個平臺是否安全最根本因素是它的資產(chǎn)質(zhì)量。平臺背景、交易規(guī)模、運營數(shù)據(jù)等都只能從一個層面反映平臺的實力，但都存在很大的局限性。相比而言，資產(chǎn)端更能檢驗平臺的綜合實力。東方車貸CEO陳兆亮也是這么布局的，他認為只有找到了優(yōu)質(zhì)的底層資產(chǎn)才能保證平臺的風(fēng)險可控，同時保證盈利模式的可持續(xù)性。

    據(jù)了解，東方車貸通過和國內(nèi)優(yōu)秀汽車服務(wù)公司建立穩(wěn)定而長期的合作，促使了平臺具備持續(xù)而高水準的資產(chǎn)供應(yīng)。目前資產(chǎn)端方面，以租代購車輛屬于中低檔車，借款金額均在20萬元以下；借款買車人分布在全國各地，以租代購標的與出借人相對應(yīng)，出借人投標的時候可以看到自己的錢借給誰了，出借人和借款買車人信息一一對應(yīng)，債權(quán)清晰，有據(jù)可查，確保借款人群分散，信息真實有效。

    專注“以租代購”業(yè)務(wù)，以優(yōu)質(zhì)的資產(chǎn)端作為基礎(chǔ)，東方車貸不急不躁，一步一個腳印，開啟了自己的網(wǎng)貸小微金融夢。

    小額分散降風(fēng)險 “2+3”風(fēng)控體系保安全

    東方車貸從上線至今經(jīng)歷了行業(yè)多輪的爆雷潮，公司不但安全運營了近1500天，還累計為出借人賺取收益3400多萬元。跟頭部平臺比起來，數(shù)據(jù)可能不夠亮眼，但在魚龍混雜、弱肉強食的網(wǎng)貸行業(yè)生存下來才是關(guān)鍵，自2018年下半年行業(yè)危機以來，東方車貸平臺成交額、資金凈流入狀況和利率水平都表現(xiàn)平穩(wěn)，抗風(fēng)險能力得以凸顯。

    東方車貸能夠抵御行業(yè)風(fēng)險主要源自嚴格的風(fēng)控和優(yōu)質(zhì)的資產(chǎn)。為了獲取優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，東方車貸在風(fēng)控系統(tǒng)建設(shè)上投入了大量的人力和財力，獨創(chuàng)“2+3”的風(fēng)控機制為資金進行保駕護航。“2+3”是指：雙重審核機制+貸前、貸中、貸后管理。通過對資產(chǎn)端詳實盡調(diào)和借款人風(fēng)險評估進行雙重風(fēng)控；針對借款人借款買車全過程建立對應(yīng)的貸前、貸中、貸后管理制度。在整個過程中，所有的資金流向是通過存管銀行進行劃撥，確保資金用途是真實購車。

    比如小A打算在東方車貸平臺上進行出借，登錄平臺后，小A能看到的項目都是經(jīng)過平臺嚴格篩選審核的，平臺首先通過背景調(diào)查、實地考察、內(nèi)部評審三步驟最后確定優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)端機構(gòu)。機構(gòu)確定后，再采用雙向模式，合作機構(gòu)通過自有風(fēng)控制度360度嚴審借款項目，精挑細選優(yōu)質(zhì)購車人；合作機構(gòu)初審后推薦至東方車貸進行二次復(fù)審，東方車貸運用智能大數(shù)據(jù)風(fēng)控系統(tǒng)，圍繞20000多個維度，對客戶進行豐富的人物畫像、排查風(fēng)險，給出信用評分。如果通過，則客戶的以租代購項目就可以發(fā)布在平臺上了。

    在貸中以租代購項目發(fā)布籌集資金階段，小A可以通過平臺了解購車人融資項目基本信息。此外，平臺會為融資項目設(shè)置募集期，投資人投資產(chǎn)品，直到募集期內(nèi)項目滿標。

    如果小A投資的項目滿標后，信審部將對項目進行核保審批，審批確定，財務(wù)放款；交易資料歸檔，平臺妥善保存業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)和資料，以備隨時查驗。

    在出借完成后的貸后管理方面，為充分保障小A和平臺的利益，公司將引入車輛GPS定位系統(tǒng)，通過智能風(fēng)控系統(tǒng)實時監(jiān)控風(fēng)險； 建立了貸后三級催收體系，實現(xiàn)“貸后實時跟蹤、1小時到達現(xiàn)場、分鐘級決策”的風(fēng)控流程管控。

    這就是東方車貸的智能決策“明鏡”風(fēng)控系統(tǒng)。通過多維度全方位的考察、監(jiān)控，將投資者和平臺所面臨的風(fēng)險降到最低。在高速發(fā)展的網(wǎng)貸行業(yè)，公司的步伐可能慢了一點，但在陳兆亮看來，想要在適用森林法則的市場廝殺中活下來，練好基本內(nèi)功更關(guān)鍵，只有韜光養(yǎng)晦、厚積薄發(fā)，才能在行業(yè)進入直道發(fā)展的時候，火力全開，一往直前。

    為進一步降低風(fēng)險，公司在資產(chǎn)和風(fēng)控上始終堅持“小額分散”的原則。據(jù)數(shù)據(jù)顯示，東方車貸人均借款金額在10萬元左右，借款人為“以租代購”個人借款買車用戶。通過小額分散的資金出借模式，對出借人而言可以分散出借資金，減少集中逾期的風(fēng)險；對于借款人而言小額分散能夠有效減輕借款人整體負債和還款壓力。同時，也減輕和避免了平臺出現(xiàn)擠兌和流動性風(fēng)險，平臺的安全性和盈利能力得以全面提升，并實現(xiàn)了可持續(xù)發(fā)展。

    “良而不愚” 合規(guī)經(jīng)營謀可持續(xù)發(fā)展

    在陳兆亮樸素的辦公室里掛著一幅字：良而不愚。他說這是自己的座右銘。不管是做人還是從業(yè)，他都堅守著自己的信念。所以從進入網(wǎng)貸行業(yè)開始，為了適應(yīng)監(jiān)管要求及加強合規(guī)管理，東方車貸專門設(shè)立合規(guī)專項小組，各部門分工攜手合作，以合規(guī)備案為最高目標，有條不紊地扎實推進備案進程。

    早在2017年7月，平臺就上線銀行資金存管系統(tǒng)，資金獨立存管，平臺全程不接觸任何資金，為用戶提供更加專業(yè)、規(guī)范、安全的互聯(lián)網(wǎng)金融信息服務(wù)；同年11月，公司成立合規(guī)備案專項工作小組，嚴格按照網(wǎng)貸“一個辦法+三個指引”監(jiān)管體制進行風(fēng)險排查和整改。2018年7月，電子簽章正式上線，增強用戶電子交易的合法權(quán)益；8月，平臺按監(jiān)管要求接入中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會信用信息共享平臺，及時、準確、完整地向平臺報送信息信息，合法合規(guī)查詢使用信用信息；9月，接入P2P網(wǎng)貸風(fēng)險專項整治數(shù)據(jù)報送系統(tǒng)，每月按時上報運營數(shù)據(jù)；10月，提交合規(guī)自查報告和承諾書，對“108”條中重點的信息中介平臺、風(fēng)險管理、信息披露等內(nèi)容進行嚴格的逐條檢查；11月，通過“信息安全等級保護三級測評”；12月，東方車貸成為深圳第一批完成三查（即自查、自律檢查、行政核查）的網(wǎng)貸平臺。

    當(dāng)全國網(wǎng)貸整治辦下發(fā)“57號”文明確指出：網(wǎng)貸機構(gòu)應(yīng)當(dāng)與通過測評的銀行業(yè)金融機構(gòu)開展資金存管業(yè)務(wù)合作。平臺就把原銀行資金存管系統(tǒng)，更換為中國互聯(lián)金融協(xié)會測評認證的“白名單”銀行資金存管系統(tǒng)。2019年1月18日，東方車貸技術(shù)團隊經(jīng)過一個多月的努力順利完成了平臺與白名單銀行——新安銀行資金存管系統(tǒng)的對接開發(fā)，正式上線試運行“白名單”銀行資金存管系統(tǒng)。

    即使一直積極推進合規(guī)備案，面對如今行業(yè)的混亂，政策的不明朗，結(jié)果還是未知。不過對此，陳兆亮并不擔(dān)心，公司所立足的“以租代購”業(yè)務(wù)是非常有市場需求的，有很強的生命力，就像是一顆小樹，看似很小，但根很深。合規(guī)備案是網(wǎng)貸平臺發(fā)展的必由之路，公司將積極擁抱監(jiān)管，探索一條合規(guī)經(jīng)營的可持續(xù)發(fā)展道路。

    堅持以人為本  用戶至上

    東方車貸的投資者們有幾個用戶群，大家常在里面聊各種行業(yè)動態(tài)、政策變化以及宏觀經(jīng)濟發(fā)展趨勢等。一有時間，陳兆亮都會“現(xiàn)身”用戶群，與投資者們進行溝通，談自己的觀點，也幫投資者們解答一些疑惑。群里的小伙伴們都親切地稱他為“超級客服”。除了當(dāng)“客服”，陳兆亮最近還當(dāng)起了“主播”，從去年11月起，公司推出了《東方會客廳》直播欄目。陳兆亮親自上陣，通過直播的形式與投資者交流。在直播中，陳兆亮堅持“沒有不能說的秘密，沒有不能問的問題”，希望投資者能像剝洋蔥一樣，層層遞進，真正去了解公司。陳兆亮相信，投資者對平臺多一分了解，信心就會增加一分。

    不管是做“客服”還是當(dāng)“主播”，陳兆亮想做的都是讓投資者更加了解公司，不用等退朝之后才知道是否在裸泳。因此，平臺一直在著力于避免資產(chǎn)不清晰給投資人帶來的擔(dān)憂和疑慮。為解決這個問題，平臺推出了“向VIP用戶公開借款人信息”查標功能，通過該功能VIP用戶可在出借成功后查看對應(yīng)標的的借款人信息。讓投資者親自檢驗平臺底層資產(chǎn)的真實性，只有合規(guī)經(jīng)營的平臺，才有這樣的自信和底氣。

    曾經(jīng)有投資者通過直播詢問陳兆亮，行業(yè)優(yōu)勝劣汰之后，什么樣的平臺才可以活下來，陳兆亮回答說，平臺要賺錢，要滿足社會需求，才有存在的價值。比如“以租代購”業(yè)務(wù)就有很大的市場需求，而且是剛性需求。年輕人都去發(fā)達地區(qū)務(wù)工，想在發(fā)達地區(qū)買車，通過傳統(tǒng)金融方式貸款很難解決資金需求。通過平臺的“以租代購”首付很低的金額就可以實現(xiàn)購車夢。網(wǎng)貸作為一種工具，幫助廣大小微企業(yè)和個人解決了資金難題，它是普惠金融的有力推動者和實踐者。

    在歷次行業(yè)震蕩中存活下來的東方車貸，經(jīng)過森林法則的歷練，已經(jīng)從一棵小草成長為小樹苗，在行業(yè)企穩(wěn)陽光的照耀和政策監(jiān)管的呵護下，陳兆亮相信平臺這顆小樹苗定能實現(xiàn)快速的成長，待枝繁葉茂后，為普惠金融的發(fā)展結(jié)出最豐碩的果。