3月10日，點(diǎn)牛金融董事長曾而新應(yīng)邀參加了由柒財(cái)經(jīng)聯(lián)合中國社會(huì)科學(xué)院金融法律與金融監(jiān)管研究基地舉辦的“3·15互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)沙龍”。

    此外，此次沙龍還邀請國家互聯(lián)網(wǎng)金融安全技術(shù)專家委員會(huì)秘書長吳震、中國社會(huì)科學(xué)院金融研究所法與金融研究室副主任尹振濤、和信貸等平臺(tái)代表一起出席，并就信息安全、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)路徑、金融監(jiān)管等消費(fèi)者關(guān)心的問題展開討論。

    針對互金消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)這一現(xiàn)實(shí)問題，點(diǎn)牛金融董事長曾而新提出了行業(yè)在保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益方面需要做好的三件事。

   “互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)”步入正軌

    在近年來嚴(yán)格的監(jiān)管之下，去年全國P2P平臺(tái)由2400多家下降到現(xiàn)在1900多家，整個(gè)行業(yè)逐漸從草莽走向成熟，但行業(yè)內(nèi)依然大量存在侵害消費(fèi)者權(quán)益的狀況。根據(jù)網(wǎng)貸之家不完全統(tǒng)計(jì)，截至2018年1月，P2P累計(jì)問題平臺(tái)數(shù)量達(dá)到4110家，涉及資金超過千億，數(shù)百萬投資人受到損失。另一方面，客戶個(gè)人信息泄露問題也不時(shí)出現(xiàn)。

互聯(lián)網(wǎng)金融由于門檻低、操作簡單，參與人數(shù)眾多、涉及金額較大，一旦互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者合法權(quán)益問題沒有得到有效、及時(shí)解決，將可能對金融市場的穩(wěn)定造成一定沖擊，影響社會(huì)繁榮穩(wěn)定。

在這樣的大勢下，互金消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)得到了社會(huì)廣泛關(guān)注，全國金融工作會(huì)議和十九大報(bào)告中更是明確提出要加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)。

2015年7月，《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，提出了“金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)”理念；2016年8月，《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》指出，將對消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)進(jìn)行重點(diǎn)關(guān)注。

2017年11月，天津市互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)印發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的指導(dǎo)意見》，互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的概念首次被明確定義，并制定了“不得強(qiáng)買強(qiáng)賣”、不得違背客戶意愿搭售產(chǎn)品和服務(wù)”、“不得附加其他不合理?xiàng)l件”等多達(dá)21項(xiàng)規(guī)定。

點(diǎn)牛金融董事長曾而新在沙龍發(fā)言

點(diǎn)牛金融號(hào)召行業(yè)做好三件事

點(diǎn)牛金融董事長曾而新在沙龍中提出，P2P平臺(tái)要從自身做起，做好以下三件事，為消費(fèi)者權(quán)益建立安全保障。

1.合規(guī)發(fā)展，奠定金融消費(fèi)者保護(hù)基礎(chǔ)。

點(diǎn)牛金融草創(chuàng)于 2015 年，位于上海陸家嘴金融中心，平臺(tái) 2016 年 1 月正式上線，是一家以車貸為核心的行業(yè)垂直類信息平臺(tái)，“專而美”是點(diǎn)牛金融的特色。平臺(tái)在初創(chuàng)期就按照行業(yè)監(jiān)管政策提出的要求，嚴(yán)格按照行業(yè)監(jiān)管的標(biāo)準(zhǔn)去運(yùn)營、公開透明信息。

隨著監(jiān)管層先后出臺(tái)了一系列監(jiān)管細(xì)則，“1+3”穿透式監(jiān)管制度框架基本搭建完成，各地陸續(xù)出臺(tái)P2P備案登記管理辦法及具體整改通知。近期，監(jiān)管工作更是深入到平臺(tái)業(yè)務(wù)層面，從監(jiān)管、備案、信息披露到行業(yè)自律，互金的監(jiān)管體系逐步從草莽走向了成熟。

在監(jiān)管政策的指導(dǎo)下，點(diǎn)牛金融做了一系列合規(guī)方面的動(dòng)作：

2016 年 2 月，點(diǎn)牛金融獲批加入上海金融信息行業(yè)協(xié)會(huì)；5 月，點(diǎn)牛金融第一屆投資監(jiān)督委員會(huì)正式成立；2017 年 2 月，點(diǎn)牛金融正式加入了上海資信網(wǎng)絡(luò)征信系統(tǒng)；8 月份，點(diǎn)牛金融上線了銀行資金存管系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)了平臺(tái)資金透明化。

據(jù)曾而新介紹，點(diǎn)牛金融自成立以來，一直積極擁抱監(jiān)管，嚴(yán)守監(jiān)管政策要求，按照行業(yè)出臺(tái)的標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范來指導(dǎo)發(fā)展。點(diǎn)牛金融沒有盲目追求擴(kuò)張速度，而是以優(yōu)質(zhì)車貸資產(chǎn)為核心標(biāo)的，逐漸打造出一個(gè)“專而美”垂直類信息服務(wù)平臺(tái)。“合規(guī)”一直是點(diǎn)牛金融始終不變的發(fā)展理念。

2.加強(qiáng)風(fēng)控，提升平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)管理水平。

據(jù)曾而新介紹，點(diǎn)牛金融的全部業(yè)務(wù)流程都是圍繞風(fēng)控來展開的。點(diǎn)牛金融的風(fēng)控體系包括價(jià)值評估、信用評價(jià)、反欺詐、貸中和貸后監(jiān)控、輿情監(jiān)控，車貸方面還有一個(gè)從屬地到總部的三級(jí)風(fēng)控審核制度。

點(diǎn)牛金融在貸前、貸中、貸后，從用戶申請到最終的還款，一共要經(jīng)歷五道審核和把關(guān)。

貸前的反欺詐體系，主要是通過技術(shù)層面和數(shù)據(jù)層面來進(jìn)行把關(guān)。在數(shù)據(jù)能力方面，點(diǎn)牛金融主要關(guān)注的是風(fēng)險(xiǎn)名單、社交數(shù)據(jù)、身份數(shù)據(jù)、社會(huì)數(shù)據(jù)和信貸表現(xiàn)數(shù)據(jù)。

除了引入知名的第三方數(shù)據(jù)公司合作，點(diǎn)牛金融還設(shè)立了風(fēng)險(xiǎn)關(guān)注名單，有高中低的風(fēng)險(xiǎn)分級(jí)，這些是通過點(diǎn)牛在借貸的信息撮合過程中逐步累積下來的珍貴資料，能夠迅速判斷借貸的真實(shí)性。

點(diǎn)牛金融針對主要業(yè)務(wù)車貸出臺(tái)了一個(gè)三級(jí)風(fēng)控制度，從合作商到駐地，再到總部風(fēng)控部門，形成垂直化、關(guān)卡式的三級(jí)風(fēng)控架構(gòu)。

曾而新透露，從實(shí)踐情況來看，點(diǎn)牛金融的一套風(fēng)控體系是行之有效的。

3.做好平臺(tái)信息披露，維護(hù)消費(fèi)者知情權(quán)。

2017年8月，《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)信息披露指引》出臺(tái)，明確了網(wǎng)貸平臺(tái)應(yīng)當(dāng)披露的具體事項(xiàng)、披露時(shí)間、披露頻次及披露對象等。

一方面，點(diǎn)牛金融兼顧信息披露的數(shù)量和質(zhì)量，確保向投資人披露的信息真實(shí)、有效、充分、及時(shí)，降低投資人與平臺(tái)、投資人與借款人等之間的信息不對稱問題，降低投資誤判風(fēng)險(xiǎn)。

另一方面，點(diǎn)牛金融兼顧信息透明度與隱私保護(hù)，把握好對投資人信息披露的充分有效性，切實(shí)保護(hù)好用戶隱私信息和信息安全，特別是個(gè)人資產(chǎn)信息、通訊信息、住址信息、身份信息、賬戶信息等。

此外，在承擔(dān)社會(huì)責(zé)任方面，曾而新與其他平臺(tái)代表一致認(rèn)為，做好企業(yè)內(nèi)部信息安全和加強(qiáng)做好投資者教育是所有P2P平臺(tái)都應(yīng)重視的工作，對保護(hù)好互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益具有深遠(yuǎn)意義。