素有“民歌海洋二人臺故鄉(xiāng)”美稱的山西省河曲縣位于晉西北晉陜蒙三省交界處，總面積1322平方公里，轄4鎮(zhèn)9鄉(xiāng)340個行政村，全縣人口14萬，耕地面積40萬畝，屬黃土丘陵區(qū)，是國定貧困縣。2013年9月末，全縣實現(xiàn)GDP35.1億元，財政收入12.4億元，城鎮(zhèn)居民人均可支配收入16631元，農(nóng)民人均純收入3956元，金融機構(gòu)各項存款余額97.48億元，貸款余額26.58億元。
    河曲縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社成立于2007年5月，下設(shè)14個信用社，1個營業(yè)部，9個分社，1個儲蓄所，員工218名。
    2013年，河曲聯(lián)社在省、市聯(lián)社的正確領(lǐng)導(dǎo)下，緊緊圍繞年初既定的總體工作思路，積極開展“首季開門紅”、“二季度雙過半”、“三季度”業(yè)務(wù)競賽活動和“黨的群眾路線教育實踐活動”，全面整頓工作作風(fēng)，全力支持服務(wù)“三農(nóng)”,以組織存款為中心、貸款營銷為重點、清收不良為突破、強化管理為保障，不斷提高市場份額和盈利水平，各項工作取得一定成績。
 
    業(yè)務(wù)經(jīng)營全面開花
 
    截止9月底，河曲聯(lián)社各項存款余額319120萬元，本年增加29223萬元；各項貸款余額147718萬元，本年凈投放14859萬元；形態(tài)不實貸款余額15487萬元，較年初增加4955萬元；支農(nóng)貸款累放81573萬元；不良貸款絕對額凈壓351.38萬元；累計發(fā)行銀行卡63335張，卡均余額0.52萬元，信合通卡活卡率94.52%，福農(nóng)卡活卡率81.5%；共安裝pos機177臺，特約商戶活動終端占比82.35%，安裝助農(nóng)取款機161臺，助農(nóng)取款活動終端占比75.15%；共安裝ATM自助柜員機13臺，本年新增6臺；ATM交易強度34；完成各項收入16366.53萬元，其中利息收入10346.12萬元，占總收入的63.22%，手續(xù)費收入228.57萬元，占總收入的1.40%，實現(xiàn)經(jīng)營利潤7870萬元。
截止9月底，河曲聯(lián)社資本充足率13.53%，較年初增加1.92%，不良率3.70%，較年初下降0.69%，貸款損失準(zhǔn)備充足率582.91%，較年初增加323.79%，撥備覆蓋率305.04%，較年初增加145.12%，撥貸比11.27%，較年初增加4.25%，資本凈額25773.18萬元，較年初增加7730.68萬元。
 
    支持“三農(nóng)”此心不渝
 
    2002年以來，河曲聯(lián)社“持之以恒創(chuàng)建信用工程，心無旁騖發(fā)展小額信貸”，解決農(nóng)民貸款難，支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，推動縣域經(jīng)濟的持續(xù)快速發(fā)展，實現(xiàn)了農(nóng)民增收、信用社增效、政府滿意的“多贏”格局，受到廣大農(nóng)民群眾和社會各界的廣泛認(rèn)可。
近幾年來，河曲聯(lián)社繼續(xù)將信用工程和小額信貸作為各項工作的立足點和發(fā)展方向，及時完善工作機制、調(diào)整工作方法、出臺工作細則，提高支農(nóng)水平
    1、拓寬對象，拓展用途。幾年來，我們在支持家庭傳統(tǒng)耕作和養(yǎng)殖戶的基礎(chǔ)上，將服務(wù)對象擴大到農(nóng)村多種經(jīng)營戶、運輸戶、加工戶、個體工商戶等與“三農(nóng)”有關(guān)的其他人群。為使城區(qū)個體工商戶得到更好的扶持，活躍個體經(jīng)濟，對縣城內(nèi)所有的門店、商店進行了詳細調(diào)查，為513戶商戶建立了信息檔案，評定出信用商戶454戶，授信總額4271萬元，已為194個商戶提供貸款2712萬元，有越來越多的商戶在信用社開立了存款賬戶。
    2、增加等級，提升額度。根據(jù)對全縣農(nóng)戶的調(diào)查，按照信用環(huán)境的創(chuàng)建和優(yōu)秀農(nóng)戶的資金需求，我們重新修訂了《農(nóng)戶小額信用貸款管理辦法》，對授信額度進行了提升，等級由過去的優(yōu)秀、較好、一般三級細化為五級并實行“星級”管理，最高限額由2002的5000元逐步提高為50000元，2010年提高到6萬元，2011年提高到8萬元，2012年，我們又將最高限額提高到10萬元；對特別講信用，經(jīng)營規(guī)模較大的商戶最高限額可達到20萬元，基本上滿足了農(nóng)戶和商戶的生產(chǎn)、經(jīng)營等各類資金需求。
    3、延長期限，降低利率。我們根據(jù)農(nóng)戶的產(chǎn)業(yè)特點、經(jīng)濟條件來確定合理的貸款期限。對于生產(chǎn)周期長、農(nóng)戶投資大或消費性貸款，將期限放款到2至3年。同時，河曲聯(lián)社實行了貸款定價分級授權(quán)制度，根據(jù)農(nóng)戶和非農(nóng)戶以及信用等級分別劃分了兩大類十個等級，最高和最低利率相差1.68個百分點，信用等級越高利率越低，讓講信用的農(nóng)戶得到了實惠。
    4、完善機制，穩(wěn)步推進。為了穩(wěn)步扎實推進我縣聯(lián)社推廣創(chuàng)建工作，我們制定了二個有效的管理機制。一是信貸員管理考核機制。按每個信貸員對農(nóng)戶的評定、發(fā)證、發(fā)放、收回得分情況按百分比兌現(xiàn)效益工資。為了確保工作質(zhì)量，聯(lián)社實行領(lǐng)導(dǎo)包片負責(zé)制，規(guī)定每月的下鄉(xiāng)次數(shù)和時間，并將其效益工資和所包片區(qū)惠農(nóng)工程掛鉤考核。二是資源配置機制。現(xiàn)在，河曲聯(lián)社共設(shè)立25個營業(yè)機構(gòu)，其中有10個信用社專門為全縣13個鄉(xiāng)鎮(zhèn)的8萬農(nóng)民提供全面的金融服務(wù)，另外專門有2個信用社和7個信用分社分別設(shè)立在城郊的8個大的村莊，為2萬余名農(nóng)民提供跟蹤式、零距離的服務(wù)。
    截止2013年9月末，全縣共評定出信用村198個，其中省級信用村17個，共建立農(nóng)戶經(jīng)濟信用檔案33206戶，建檔面86.26%，評定信用戶26550戶，評定面70%，評定信用商戶210戶，占總商戶的49.67%，農(nóng)戶小額信用貸款授信總額為6.75億元，戶均授信2.64萬元，貸款面達到80.35%，極大的滿足了農(nóng)民生產(chǎn)生活等資金需求。
截止2013年9月末，全縣貸款余額147718萬元，較年初增加14860萬元。其中：農(nóng)業(yè)貸款141467萬元，較年初增加12944萬元，占總貸款余額的96%；農(nóng)戶貸款105415萬元，較年初增加4419萬元，占總貸款余額的72%，占新增貸款的32%；農(nóng)戶小額信用貸款余額39756萬元，較年初增加3253萬元，占總貸款余額的27%，占農(nóng)戶貸款余額的38%，占新增貸款的22%；本年累計發(fā)放支農(nóng)貸款81573萬元，有力地支持了三農(nóng)和地方經(jīng)濟的發(fā)展。
在發(fā)展小額信貸的過程中，全縣有24250余戶、占比63%的農(nóng)戶依靠小額貸款走上致富之路，有90%的農(nóng)戶由過去的“小打小鬧”變?yōu)橐?guī)模經(jīng)營戶，70%以上的農(nóng)戶在信用社有了存款。在河曲縣農(nóng)村信用社創(chuàng)建信用工程、發(fā)展小額信貸的長期歷程中，無論是政府、信用社還是農(nóng)民，都逐步形成了一種積極向上的合作趨向，使得全縣信用社業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展，信用環(huán)境持續(xù)得到優(yōu)化，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展水平不斷提高。  
    幾年來，河曲聯(lián)社通過創(chuàng)建信用工程，發(fā)展小額信貸，取得了四個方面的成績：一是基本上解決了農(nóng)民貸款難的問題，農(nóng)民可以憑手中的貸款證隨時在發(fā)證信用社得到貸款；二是省委、省政府在河曲縣確定的13個新農(nóng)村建設(shè)重點推進村和5個試點村在農(nóng)村信用社的傾心支持下都發(fā)生了很大的變化，紛紛新開辟了增收之路。三是依托小額信貸，在農(nóng)村逐步興起了各種農(nóng)民專業(yè)合作社，這些農(nóng)民經(jīng)濟合作組織在小額信貸支持下，生產(chǎn)經(jīng)營不斷規(guī)模化，迅猛地帶動了農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的步伐；四是通過小額信貸支持，促進了農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整。按照“一鄉(xiāng)一品，一村一業(yè)”的發(fā)展思路，在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整上下大功夫，幫助農(nóng)民逐漸由基礎(chǔ)薄弱的傳統(tǒng)種植業(yè)向特色種養(yǎng)業(yè)過渡。這些都為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)深度開發(fā)和農(nóng)民增收夯實了基礎(chǔ)。
 
    “四大工程”齊頭并進
 
    2012年以來，河曲聯(lián)社以銀監(jiān)部門“陽光信貸”、“富民惠農(nóng)金融創(chuàng)新”和“金融服務(wù)進村入社區(qū)”三大工程，和省聯(lián)社“山西信合強農(nóng)興社金融服務(wù)工程”作為支農(nóng)工作的重要載體，收到了很好的經(jīng)濟和社會效益。
    1、陽光信貸
    推行信用評定制。在全縣范圍內(nèi)深入開展“信用工程”評定活動，營造“人人講信用，個個要合作”的良好社會信用環(huán)境。目前,全縣信用戶發(fā)展到 26550戶，占總農(nóng)戶的 78%，信用村發(fā)展到 198個，占行政村總數(shù)的60%；信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)發(fā)展到3個，占鄉(xiāng)鎮(zhèn)總數(shù)的 25 % 。
推行授權(quán)授信制。根據(jù)各機構(gòu)的經(jīng)營狀況、信用環(huán)境、經(jīng)營能力等授以不同的貸款權(quán)限，并根據(jù)農(nóng)戶資信等級、經(jīng)營狀況、償還能力等予以授信，實行授信限額內(nèi)的貸款隨用隨貸、周轉(zhuǎn)使用，無須層層簽批，簡化貸款手續(xù)，方便貸款。
    推行便民服務(wù)制。統(tǒng)一設(shè)立便民服務(wù)信貸專柜，統(tǒng)一印制了規(guī)范的申請、合同文本，簡化手續(xù)，從貸款的發(fā)放到收回實施一體化服務(wù)，實行“一站式”服務(wù)。大力推行制度公開、陽光操作，改進服務(wù)，幫助農(nóng)民解決生產(chǎn)、生活中的難題。
    2、富民惠農(nóng)金融創(chuàng)新
    近年，河曲聯(lián)社在廣泛開展農(nóng)戶小額信用貸款的基礎(chǔ)上，積極創(chuàng)新金融產(chǎn)品，陸續(xù)開辦了抵押貸款、質(zhì)押貸款、擔(dān)保公司擔(dān)保貸款、存貨抵押貸款、票據(jù)貼現(xiàn)等信貸業(yè)務(wù)，支持三農(nóng)和優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)客戶，解決農(nóng)民貸款難和中小企業(yè)融資難的問題。下一步，我們將推出汽車消費信貸和助學(xué)貸款產(chǎn)品，進一步完善信貸產(chǎn)品種類和涵蓋的領(lǐng)域，為富余資金找出路，為三農(nóng)和縣域經(jīng)濟發(fā)展提供強有力的信貸支持。
    3、金融服務(wù)進村入社區(qū)
    河曲聯(lián)社現(xiàn)有營業(yè)網(wǎng)點25個，其中縣城機構(gòu)6個，基層機構(gòu)19個，除鹿固、社梁和趙家溝三個鄉(xiāng)鎮(zhèn)無網(wǎng)點外，基本遍布全縣。我們在做好傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的同時，不斷拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域，加快電子化建設(shè)，著力提高金融服務(wù)能力。截止目前，河曲聯(lián)社已累計發(fā)行“信合通”卡和“福農(nóng)卡”63335張，在全縣安裝自動取款機13臺，設(shè)立助農(nóng)取款服務(wù)點161處，布放POS機177臺，極大地方便了廣大農(nóng)民和城鄉(xiāng)居民的工作生活。通過一系列的科技建設(shè)和技術(shù)創(chuàng)新，大大改進了金融服務(wù)手段和水平，使農(nóng)村區(qū)域客戶享受到同商業(yè)銀行無差別服務(wù)。
    4、山西信合強農(nóng)興社金融服務(wù)
    “山西信合強農(nóng)興社金融服務(wù)工程“是省聯(lián)社今年的支農(nóng)服務(wù)工作總體規(guī)劃，這項工作的核心內(nèi)容就是信貸支持三農(nóng)，我們一直不折不扣的執(zhí)行。截止9月底，全縣各項貸款余額147718萬元，其中涉農(nóng)貸款余額141467萬元，占比96%，涉農(nóng)貸款占比和增幅遠高于其他貸款。全縣支持農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)103人，金額1014萬元，支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)3個，金額1153萬元，支持農(nóng)民專業(yè)合作社1個，金額120萬元，支持供銷社3個，金額50萬元，支持基地園區(qū)2個，發(fā)放設(shè)施蔬菜貸款350余萬元。
    河曲聯(lián)社在加強和改善農(nóng)村金融服務(wù)功能上一改過去單純發(fā)放小額農(nóng)貸支持農(nóng)民種、養(yǎng)業(yè)的方式，不斷拓展支持服務(wù)領(lǐng)域，集中優(yōu)勢資金投向涉農(nóng)中小企業(yè)，支農(nóng)惠民工作呈現(xiàn)出的新氣象。通過加大支農(nóng)力度，提高服務(wù)水平，著力解決農(nóng)民貸款難和中小企業(yè)融資難的問題，讓廣大農(nóng)民有項目、有資金、有出路，逐步形成規(guī)模經(jīng)營和集約化經(jīng)營；幫助中小企業(yè)轉(zhuǎn)換經(jīng)營機制，擴大經(jīng)營規(guī)模，提高盈利水平；引導(dǎo)和幫助農(nóng)民從傳統(tǒng)種植業(yè)向養(yǎng)殖、加工、流通等領(lǐng)域滲透，大力支持農(nóng)民發(fā)展特色農(nóng)業(yè)，推廣“農(nóng)戶+基地”的訂單農(nóng)業(yè)，形成“一鄉(xiāng)一業(yè)、一村一品”的特色格局和規(guī)模效應(yīng)；全力扶持農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)，逐步形成以龍頭企業(yè)為牽引，中小企業(yè)和私營企業(yè)為輔助，各流通販運戶緊隨其后的網(wǎng)絡(luò)，使農(nóng)業(yè)與市場與企業(yè)實現(xiàn)有效對接，一大批新型特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)在信貸扶持下已初具規(guī)模，極具發(fā)展?jié)摿Φ纳孓r(nóng)企業(yè)日漸成熟。支農(nóng)模式上的轉(zhuǎn)型讓涉農(nóng)企業(yè)迅速崛起，有力地帶動了縣域經(jīng)濟的發(fā)展，同時也為河曲聯(lián)社的富余資金找到了新的出路，讓河曲聯(lián)社在新一輪發(fā)展中實現(xiàn)轉(zhuǎn)型跨越。（姜巨彥  趙月亮  李曉東）

行舉文明規(guī)范服務(wù)提升訓(xùn)練
 

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