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中國傳媒聯盟據華夏財經網訊：當下我國經濟社會正在經歷著“兩化一轉”格局，所謂“兩化一轉”，即全方位的互聯網化和金融化以及經濟增長方式由投資拉動轉為由消費驅動。經濟社會的轉型、“互聯網+”戰略的推進、消費引領供給側的改革以及普惠金融規劃的深入推進，使互聯網消費金融充滿巨大的發展機遇。近期業界討論認為，互聯網消費金融的體量未來五年完全可以比肩信用卡業務。

    上海浩祿金融負責人認為，互聯網消費金融前景雖然美好，但是也不是坦途，從目前發展形勢來看，主要有以下四大挑戰。

　　挑戰一：監管體系有待完善。《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》出臺后，針對互聯網消費金融業態的監管細則尚未出臺，致使分類監管缺乏具體可操作性，導致從業的持牌金融機構監管過度、其他從業主體監管真空的問題，如市場上從事互聯網消費金融的電商、P2P等依然沒有納入統一監管。

    這就會使消費金融公司等金融機構受制于傳統監管理念和思路，創新支持缺乏，而其他從業主體則可以進行監管套利，監管體系的不完善使得行業發展環境不規范、不公平，不利于金融消費者權益的保護。

　　挑戰二：有效的商業模式尚待摸索。互聯網消費金融沒有既定的模式，也不是簡單地將傳統金融業務互聯網化。大趨勢是互聯網消費金融將朝著普惠金融的方向發展，需要通過商業模式的重塑，以更低的價格、更好的體驗服務更多的人群。這客觀上要求從業機構進一步降低息差依賴，通過獲取合作商戶補貼和為用戶創造增值服務來建立可持續的商業模式。首先，在獲取商戶補貼方面，消費金融從業主體需要具備超強的運營能力和規模足夠大的用戶，從而具有較強的談判地位，能否成功有待進一步觀察；其次，除了將產品全面、流暢、自然地嵌入到各類消費場景中，為用戶提供極致使用體驗外，互聯網消費金融還能為用戶創造哪些增值服務，哪些增值服務可以收費，有待探索。因此，有效商業模式將是行業發展共同面臨的挑戰。

　　挑戰三：欺詐風險防范成為一大難題。互聯網消費金融對風險管理技術提出了前所未有的要求，在手段上基本顛覆了以往商業銀行的做法，必須根據業務流程做到全面風險管理。其中，欺詐風險管理是最需要克服的一大難題。當前信用卡詐騙犯罪位居金融犯罪第一位，市面上不乏存在專業的針對互聯網消費金融產品的詐騙、套現組織，如通過盜用、冒用他人的賬戶來騙取貸款。互聯網消費金融場景化是防范欺詐風險的一個重要方面，但更多需要借助廣泛的外部數據平臺和云端反欺詐系統提高風險防范水平。

　　挑戰四：尚未形成多元的資金來源渠道。互聯網消費金融的競爭既是客戶獲取、場景拓展和風險控制能力的競爭，更是廣泛多元化營運資金籌措能力的競爭。批量化預授信模式是互聯網消費金融采取的典型模式之一，客戶的瞬時性、并發性用信行為對資金保障能力提出了前所未有的挑戰。而當前互聯網消費金融主體如消費金融公司絕大多數無法吸收公眾存款，有的是注冊資本金，有的是股東存款，個別開始運用資產證券化籌資，但總體上籌資渠道較窄，更談不上形成多層次資金來源體系，因此大體量、低成本、多渠道的資金來源是互聯網消費金融發展的關鍵。

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上海浩祿金融：互聯網消費金融發展面臨四大挑戰