2009年，貸款產(chǎn)品搜索比價平臺數(shù)銀在線上線運營，正式開啟了國內(nèi)貸款超市這一品類的發(fā)展。種種原因，先驅(qū)者數(shù)銀在線退出了歷史舞臺。2011年成立的融360重新打造“貸款超市”這一品類。隨著金融科技在國內(nèi)的發(fā)展，2018年全國首個智能貸款超市“去哪借”面市。至此“貸款超市”這一存在已久但公眾認知度不高且多樣化的品類以全新的面貌進入大眾視野，漸有正規(guī)化和智能化趨向。

　　在美國，上市公司Lending Tree的巨大成功證明了“貸款超市”這一模式的可行性和市場前景，在中國的“貸款超市”賽道上，誰會成長為下一個Lending Tree呢?其中的佼佼者去哪借和融360又有何區(qū)別呢?

　　“至暗時刻”的曙光：中國金融科技

　　2008年從美國爆發(fā)傳導(dǎo)至全球的金融危機已整10年，美國經(jīng)濟復(fù)蘇勢頭良好，率先進入加息通道。然而今年的國內(nèi)卻彌漫著近十年前所未有的悲觀和焦慮的氣氛，6月開始，P2P大規(guī)模暴雷，房地產(chǎn)被束縛的動彈不得，私募稅率最高達35%，社保由稅務(wù)征收，加之外部特朗普主導(dǎo)的中美貿(mào)易戰(zhàn)咄咄逼人，最先受波及的金融從業(yè)人員和中小企業(yè)，切實感受到了國家堅定去杠桿嚴監(jiān)管決心下寬貨幣、緊信用的操作帶來的緊縮，日子難過。

　　在一片不景氣的哀嘆和抱怨聲中，細心的人會發(fā)現(xiàn)，中國金融科技領(lǐng)域的企業(yè)，借助長期沉淀的大數(shù)據(jù)和進階的人工智能技術(shù)革新，正悄然改變著傳統(tǒng)金融，在“提高效率”和“降低費率”方面發(fā)揮著科技的作用。

　　中國的Lending Tree會是誰?

　　美國金融科技領(lǐng)域有一支大牛股——Lending Tree(NASDAQ:TREE)，5年間從每股16美元漲至260美元。這家成立近20年的公司，主營業(yè)務(wù)就是充當(dāng)有貸款需求的人群與貸款機構(gòu)之間的中介，這一業(yè)務(wù)模式在美國被證明是成熟可行并且利潤豐厚的。在中國，小荷才露尖尖角，人們將這種模式的產(chǎn)品統(tǒng)稱為“貸款超市”，實際上，以去哪借和融360為代表的金融科技公司，做的就是美國Lending Tree的生意，本質(zhì)上就是一個連接持牌金融機構(gòu)和有借貸需求用戶的平臺。

　　去哪借給自己的定位簡單明了——國內(nèi)首個智能貸款超市，為持牌金融機構(gòu)帶來更精準(zhǔn)的用戶，為用戶推薦更適合的產(chǎn)品，立志做中國的Lending Tree。

　　融360的定位表述上不同，自稱為移動金融智選平臺，按照創(chuàng)始人葉大清的想法，他們要做互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的百度。

　　在成熟的金融時代，貸款也可以貨比三家。很早前，亞洲四小龍之一的臺灣，貸款買房的人們會一家家地跑銀行，只為談一家愿意借錢給自己同時費率相對實惠的銀行。這種線下的操作費時費力，可選范圍有限。在移動互聯(lián)網(wǎng)時代，線上貸款超市的出現(xiàn)滿足了借貸人群的需求，人們可以在手機上隨時隨地地操作，選擇最適合自己的貸款。

　　融360旗下的簡普科技已于2017年登陸紐交所，作為貸款超市行業(yè)的第一股，后面的追趕者正勵精圖治，奮起直追。有先發(fā)優(yōu)勢的融360和以去哪借為代表的有雄心的后起之秀，究竟誰將成為中國的Lending Tree?

　　融360：有先發(fā)優(yōu)勢，大而全，高成本

　　一個好的貸款超市，既要能吸引優(yōu)質(zhì)的借款用戶，也要有能提供豐富多樣貸款產(chǎn)品的持牌金融機構(gòu)，在供給端和需求端，兩端都要硬。貸款超市做的是導(dǎo)流+服務(wù)的生意，模式簡單可行，在美國也有成功案例，但要脫穎而出成為頭部企業(yè)，在戰(zhàn)略戰(zhàn)術(shù)和科技實力上競爭激烈。

　　目前看來，旗下簡普科技已于美國上市的融360，曾躋身全球TOP20 Fintech獨角獸行列，累積了近9000萬的用戶，獲得了凱鵬華盈、清科創(chuàng)投、紅杉資本、云鋒基金等TOP創(chuàng)投機構(gòu)投資，在貸款超市領(lǐng)域占得先機。

　　融360從第三方獲得流量的成本巨大，財報顯示連年虧損，日前剛剛公布的未經(jīng)審計的2018Q2財報，簡普科技凈虧損6108萬元。即便如此融360前景依然被看好，目前其收入主要來源是貸款推薦費和信用卡開卡服務(wù)費，業(yè)務(wù)類型包含貸款、理財、信用卡等，同時產(chǎn)出各種報告，如車貸報告、房貸報告、小微企業(yè)報告、理財報告等。

　　去哪借：主打“智能精準(zhǔn)匹配”，專而精

　　與內(nèi)容大而全的融360不同，定位為“全國首個智能貸款超市”的去哪借實力不可小覷，在貸款的“智能匹配”和“精準(zhǔn)推薦”方面頗具優(yōu)勢。去哪借在借貸垂直領(lǐng)域沉淀了近3000萬的用戶，擁有專業(yè)的數(shù)據(jù)科學(xué)部和機器學(xué)習(xí)團隊，能對不同類型的持牌金融機構(gòu)諸如銀行、消費金融、網(wǎng)絡(luò)小貸、P2P等建立針對性的模型。因為有自主研發(fā)的信貸云HAS風(fēng)控系統(tǒng)，在為持牌金融機構(gòu)做用戶匹配時，會依據(jù)系統(tǒng)里內(nèi)置的黑名單和橙意分機制做篩選。

　　與業(yè)務(wù)大而全的行業(yè)小巨人融360不同，聚焦于做網(wǎng)絡(luò)借貸領(lǐng)域“去哪兒網(wǎng)”的去哪借，深耕金融科技，圍繞“智能精準(zhǔn)匹配”下功夫。更能顯示出其獨特性的一點是去哪借內(nèi)置了個人信用管理工具——荔枝好信，這原是一款獨立的產(chǎn)品，嵌入去哪借平臺后大大增強了產(chǎn)品實力。

　　智能貸款超市的核心價值在于精準(zhǔn)滿足借貸用戶和持牌金融機構(gòu)的需求，要做到這一點，用戶的信用狀況是關(guān)鍵一環(huán)。

　　如同貸款超市在國內(nèi)剛剛為大眾熟知一樣，中國的個人征信體系也在成熟完善中。目前尚未有一款產(chǎn)品能成為個人管理信用的絕佳工具。從設(shè)計之初就圍繞個人信用開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新的荔枝好信，對接了數(shù)十家數(shù)據(jù)平臺，為個人用戶提供信用整合、報告解讀、信用體檢和修復(fù)、負債管理以及信用特權(quán)等全方位的服務(wù)。

　　隨著中國信用體系建設(shè)的完成，在一個人人擁有征信的時代，去哪借內(nèi)置的信用管理工具荔枝好信理論上能沉淀幾乎所有人的信用狀況，如此一來，借助去哪借的人工智能科技能力，便能根據(jù)個人不同的信用狀況為其推薦產(chǎn)品，并將用戶精準(zhǔn)匹配給持牌金融機構(gòu)。

　　大數(shù)據(jù)和人工智能的應(yīng)用價值在去哪借產(chǎn)品上體現(xiàn)的淋漓盡致。

　　在擁有海量用戶和大數(shù)據(jù)的中國，人們的金融需求尚未被全部挖掘，基礎(chǔ)征信也在建設(shè)中。隨著金融進一步開放，政策的支持、科技的發(fā)展和人才的積累為金融科技行業(yè)廣闊前景提供了有力支持。作為一個全新的品類，智能貸款超市的潛力巨大，究竟誰能成為中國的Lending Tree，去哪借和融360都正行進在賽道上。