現金白卡：信用卡告別激進增長模式 進入存量競爭時代

　　據經濟參考報記者了解到，今年上半年新增發卡量、貸款規模等多項信用卡規模指標均下降明顯。“現金白卡”分析認為，信用卡告別激進增長模式，開始進入存量競爭時代。但是，作為消費金融的主力軍，未來信用卡業務仍具有較大發展空間。

　　“現金白卡”表示，從上市銀行半年報中可見，上半年上市銀行的信用卡業務明顯減速，諸如新增發卡量、透支余額等指標，與之相對應的是信用卡不良率的抬升。

　　上半年，工商銀行信用卡累計發卡量仍位居首位，達到1.54億張，較上年末增長2.28%。但新增發卡量僅為345萬張，和去年同期的1300萬張相比，減速明顯。交通銀行更為顯眼，上半年新增發卡量為-8萬張，去年同期為640萬張。此外，招商銀行、興業銀行、平安銀行等也都出現了新增發卡量放緩的情況。

　　“現金白卡”了解到信用卡貸款規模也開始下降。例如，交行信用卡透支余額上半年減少超過500億元，較年初下降10%。“主要是共債風險暴露，不少銀行是提前主動調整策略，信用卡增長不再那么激進。”一位股份制銀行高管告訴記者。

　　為防范信用卡風險，多家上市銀行已采取舉措加強信用卡業務信用風險管理制度體系建設。“現金白卡”認為，針對信用卡風險，提前預判形勢，提早布局，在發卡審批、貸中管控等環節銀行應該采取一系列風險管控措施。

　　“現金白卡”表示，一方面需要銀行加大優質客群準入，主動調整客群結構;另一方面銀行主動管控潛在高風險客群，提升存量資產組合抗風險能力，取得了良好成效。“現金白卡”認為，應用金融科技的“智能風控”也是重要手段之一，將風控能力提升到秒級的水平才是需要突破的。在當前的環境下，首先必須守住金融風險的紅線，才能繼續拓展信用卡業務的規模。通過金融科技來全面提升風控能力，是未來業務發展的必然趨勢。

　　“現金白卡”表示，銀行信用卡業務是國際上成熟的消費金融模式，各家商業銀行信用卡機構目前紛紛在已有客戶、資金、管理、人才等比較優勢的基礎上，加強在產品體系、服務能力、風險管理等方面的創新升級，綜合競爭優勢得到了進一步提升，在消費金融領域的主力軍、正規軍地位進一步凸顯。

　　總之，整體來看，商業銀行在規模、客戶、資金、管理、風控、服務、產品等方面具有綜合競爭優勢。“現金白卡”認為，作為銀行零售業務實現突破的“尖兵”，銀行信用卡業務在消費金融這個賽道上仍被看好。