自貿(mào)區(qū)建設(shè)將拓展保險業(yè)改革發(fā)展新空間

    對我國保險業(yè)來說，上海自貿(mào)區(qū)的建立，既是新的發(fā)展機(jī)遇，也面臨新的挑戰(zhàn)，總體而言，改革和發(fā)展的機(jī)遇大于挑戰(zhàn)。

    以平臺促開放。國家之所以要建設(shè)上海自貿(mào)區(qū)，其核心思想是以開放促改革，以改革促發(fā)展。從某種意義上說，上海自貿(mào)區(qū)的先行先試，相當(dāng)于中國“第二次加入世貿(mào)”，是對外開放的進(jìn)一步深化。保險業(yè)是我國金融業(yè)中開放時間最早、開放力度最大、開放步伐最快的行業(yè)。2004年我國保險業(yè)已基本實(shí)現(xiàn)全面對外開放。2012年，外資公司經(jīng)營交強(qiáng)險業(yè)務(wù)限制放開。目前，除了外資在壽險公司持股不得超過50%外，保險業(yè)基本上已沒有對外資的限制。面對新的開放形勢，保險業(yè)可以將上海自貿(mào)區(qū)作為深化行業(yè)改革開放的平臺和“試驗(yàn)田”，以開放的態(tài)度，引導(dǎo)和鼓勵包括民資、外資等在內(nèi)的各類資本進(jìn)入我國保險業(yè)的薄弱環(huán)節(jié)和領(lǐng)域，積極開展產(chǎn)品、服務(wù)、業(yè)務(wù)模式、資金運(yùn)作等方面的創(chuàng)新試點(diǎn)，進(jìn)一步提高行業(yè)服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會的能力。

    以開放促改革。改革與開放相伴是我國改革開放政策的一大特點(diǎn)。上海自貿(mào)區(qū)推行的深化金融領(lǐng)域的開放創(chuàng)新政策，不僅有利于拓展我國保險市場的廣度和深度，也為保險業(yè)進(jìn)一步推動觀念和體制的改革創(chuàng)新提供了很大的空間和動力。比如《上海自貿(mào)區(qū)總體方案》提出“在風(fēng)險可控前提下，可在試驗(yàn)區(qū)內(nèi)對人民幣資本項(xiàng)目可兌換、金融市場利率市場化、人民幣跨境使用等方面創(chuàng)造條件進(jìn)行先行先試”，這為在上海自貿(mào)區(qū)發(fā)展離岸保險業(yè)務(wù)奠定了基礎(chǔ)，可以實(shí)現(xiàn)以離岸促增量。一是有助于原來流失在海外的國內(nèi)保險資源，如船舶保險、保賠保險、高端醫(yī)療保險等，重新回流我國保險市場。二是通過開展離岸保險業(yè)務(wù)，開發(fā)國際保險資源，做大我國保險市場增量。離岸保險市場的發(fā)展，反過來也會推動國內(nèi)保險業(yè)進(jìn)一步深化市場化改革，提升產(chǎn)品、服務(wù)的競爭力。此外，開展離岸保險業(yè)務(wù)要求做好在岸業(yè)務(wù)與離岸業(yè)務(wù)風(fēng)險的絕對隔離，這也將推動我國保險監(jiān)管方式方法的改革創(chuàng)新。

    以改革促發(fā)展。上海自貿(mào)區(qū)有關(guān)投資、貿(mào)易、金融等一系列的改革開放政策，將為保險業(yè)的發(fā)展?fàn)I造良好環(huán)境。一是資本項(xiàng)目可兌換，對于吸引外資保險機(jī)構(gòu)投資提供了便利。二是人民幣的跨境使用等政策，對于開展人民幣跨境再保險業(yè)務(wù)、培育發(fā)展再保險市場提供了便利。三是鼓勵企業(yè)充分利用境內(nèi)境外兩種資源、兩個市場，實(shí)現(xiàn)跨境融資自由化的政策，有利于保險機(jī)構(gòu)在自貿(mào)區(qū)開展境外投資試點(diǎn)，提高資金運(yùn)用收益。四是船舶登記、貿(mào)易制度、海關(guān)管理以及稅收優(yōu)惠政策，有利于航運(yùn)保險的發(fā)展。五是中介服務(wù)組織的培育，有利于吸引國際著名的船東協(xié)會、承保代理人等“落滬”。

    以自貿(mào)區(qū)建設(shè)為契機(jī)　繼續(xù)深化保險業(yè)的對外開放

    上海自貿(mào)區(qū)建設(shè)給我國保險業(yè)的改革開放帶來了新的機(jī)遇，按照黨的十八大提出的“必須實(shí)行更加積極主動的開放戰(zhàn)略，完善互利共贏、多元平衡、安全高效的開放型經(jīng)濟(jì)體系”的對外開放原則，保監(jiān)會將在認(rèn)真總結(jié)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，堅持以更廣闊的視野審視保險業(yè)的對外開放，實(shí)行更加積極主動的開放戰(zhàn)略，將上海自貿(mào)區(qū)作為保險業(yè)深化改革開放的“試驗(yàn)田”和“窗口”，不斷拓展保險業(yè)對外開放的廣度和深度，平衡對外開放的領(lǐng)域和區(qū)域，穩(wěn)步“走出去”參與國際競爭，更好地以開放促改革、促創(chuàng)新、促發(fā)展。

    一是圍繞需求，引導(dǎo)外資服務(wù)五大體系建設(shè)。根據(jù)社會轉(zhuǎn)型期的保險需求，結(jié)合養(yǎng)老、醫(yī)改等體制創(chuàng)新，積極協(xié)調(diào)有關(guān)部門，引入外資成熟的保險產(chǎn)品、技術(shù)和經(jīng)營模式，提高民生保障水平，推動外資保險公司在現(xiàn)代金融、社會保障、農(nóng)業(yè)保障、防災(zāi)減災(zāi)和社會管理等五大體系建設(shè)中發(fā)揮重要作用。

    二是突出重點(diǎn)，優(yōu)化保險市場開放結(jié)構(gòu)。支持和引導(dǎo)境外資金以多種形式投資我國保險市場，重點(diǎn)引進(jìn)健康和養(yǎng)老等專業(yè)保險機(jī)構(gòu)，提高行業(yè)服務(wù)水平和創(chuàng)新能力。拓展對CEPA（《關(guān)于建立更緊密經(jīng)貿(mào)關(guān)系的安排》）項(xiàng)下香港中介公司市場準(zhǔn)入及外資設(shè)立代理公司的試點(diǎn)工作，支持具有先進(jìn)技術(shù)水平和豐富運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)的外資保險中介公司在我國設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，提升保險中介市場的專業(yè)化和國際化水平。

    三是穩(wěn)步推進(jìn)“走出去”，提高我國保險業(yè)國際競爭力。積極利用上海自貿(mào)區(qū)這一平臺，支持保險機(jī)構(gòu)開展境外投資，拓寬保險業(yè)的資金運(yùn)用渠道。鼓勵具備條件的境內(nèi)保險公司積極拓展海外市場，為我國駐外企業(yè)、員工和各國的華人華僑提供風(fēng)險保障，提高我國保險公司在海外的知名度和認(rèn)可度。支持有條件的境內(nèi)保險機(jī)構(gòu)到國際資本市場融資，通過資本運(yùn)作等多種方式，兼并收購境外保險機(jī)構(gòu)，培育一批有較強(qiáng)國際競爭力的跨國公司，提高國際化經(jīng)營水平。

    四是內(nèi)外開放與保險市場化改革并行，激發(fā)保險市場活力。推進(jìn)保險市場化改革是保險業(yè)持續(xù)健康發(fā)展的必由之路，保監(jiān)會將穩(wěn)步推進(jìn)產(chǎn)品定價機(jī)制和營銷體制等各項(xiàng)改革，充分發(fā)揮市場在資源配置中的基礎(chǔ)性作用，努力形成充滿活力、富有效率、更加開放的保險市場運(yùn)行機(jī)制。在對外開放的同時，積極推進(jìn)保險市場對內(nèi)開放。在上海自貿(mào)區(qū)建設(shè)中，保監(jiān)會將進(jìn)一步鼓勵和支持民間資本進(jìn)入保險領(lǐng)域，凡是允許外資進(jìn)入的保險領(lǐng)域，同樣允許民營資本和民營企業(yè)進(jìn)入；凡是允許外資保險機(jī)構(gòu)試點(diǎn)的項(xiàng)目，同樣允許內(nèi)資保險機(jī)構(gòu)試點(diǎn)，對內(nèi)外資一視同仁、同等開放。

    保監(jiān)會“八項(xiàng)措施”支持上海自貿(mào)區(qū)建設(shè)

    為充分發(fā)揮保險的功能作用，支持上海自貿(mào)區(qū)建設(shè)，2013年9月18日，保監(jiān)會提出了八項(xiàng)措施支持上海自貿(mào)區(qū)建設(shè)。

    一是支持在自貿(mào)區(qū)試點(diǎn)設(shè)立外資專業(yè)健康保險機(jī)構(gòu)。相比歐美國家，我國商業(yè)健康險發(fā)展較為滯后。美國的健康險業(yè)務(wù)規(guī)模超過了壽險業(yè)務(wù)，而在我國，2012年人身保險業(yè)務(wù)中73%是人壽保險業(yè)務(wù)，而健康險業(yè)務(wù)占比不足9%。試點(diǎn)設(shè)立外資專業(yè)健康保險機(jī)構(gòu)，對于促進(jìn)我國商業(yè)健康保險發(fā)展有促進(jìn)作用。第一，可以促使外籍人士、本地高端人士的醫(yī)療健康、養(yǎng)老等保險服務(wù)落地，在一定程度上解決地下保單滲透問題；第二，可以配合上海乃至全國的醫(yī)療體制改革，融入全球醫(yī)療健康保險和服務(wù)體系；第三，有助于加快保險產(chǎn)品創(chuàng)新升級，促進(jìn)保障型保險產(chǎn)品的發(fā)展。

    二是支持保險公司在自貿(mào)區(qū)內(nèi)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，開展人民幣跨境再保險業(yè)務(wù)，支持上海研究探索巨災(zāi)保險機(jī)制。在支持保險公司在自貿(mào)區(qū)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)方面，目前，保監(jiān)會已經(jīng)批準(zhǔn)太保、大眾兩家保險公司作為首批保險機(jī)構(gòu)入駐自貿(mào)區(qū)，還有多家保險公司正在申請，保監(jiān)會將積極支持，加快審批速度。在開展人民幣跨境再保險業(yè)務(wù)方面，目前，中國人壽再保險股份有限公司等再保險公司已經(jīng)在滬開展了人民幣跨境再保險業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)規(guī)模超過百億人民幣。隨著人民幣業(yè)務(wù)在自貿(mào)區(qū)的進(jìn)一步開放，在滬開展人民幣跨境再保險業(yè)務(wù)的條件更加成熟，滬港、滬臺合作的人民幣跨境再保險業(yè)務(wù)潛力巨大。在支持上海研究探索巨災(zāi)保險機(jī)制方面，目前保監(jiān)會正在積極支持有條件的地區(qū)開展巨災(zāi)保險試點(diǎn)，已經(jīng)批復(fù)云南、深圳兩地開展試點(diǎn)工作。支持上海探索巨災(zāi)保險機(jī)制，內(nèi)涵更加豐富，即借助上海發(fā)達(dá)的金融市場，積極探索運(yùn)用包括保險在內(nèi)的多種金融手段分散巨災(zāi)風(fēng)險。

    三是支持自貿(mào)區(qū)保險機(jī)構(gòu)開展境外投資試點(diǎn)，積極研究在自貿(mào)區(qū)試點(diǎn)擴(kuò)大保險機(jī)構(gòu)境外投資范圍和比例。近年來，在有效防范風(fēng)險的前提下，保監(jiān)會進(jìn)一步放寬了保險資金投資范圍和比例的限制，提高保險資金使用效率。目前，保險資金運(yùn)用渠道已基本全面放開，運(yùn)用空間大為拓展。截止到2013年9月底，保險業(yè)總資產(chǎn)已達(dá)8.1萬億元，成為債券市場、股票市場最重要的機(jī)構(gòu)投資者，還為25個省市的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)提供了4565億元的資金支持。保險機(jī)構(gòu)在自貿(mào)區(qū)開展境外投資試點(diǎn)，有助于充分利用境內(nèi)境外兩種資源、兩個市場，實(shí)現(xiàn)跨境融資自由化；也有利于保險公司在全球配置資產(chǎn)，分散風(fēng)險的同時，提高保險資金運(yùn)用收益。

    四是支持國際著名的專業(yè)性保險中介機(jī)構(gòu)等服務(wù)機(jī)構(gòu)以及從事再保險業(yè)務(wù)的社會組織和個人在自貿(mào)區(qū)依法開展相關(guān)業(yè)務(wù)，為保險業(yè)發(fā)展提供專業(yè)技術(shù)配套服務(wù)。國際發(fā)達(dá)保險市場的實(shí)踐表明，保險中介機(jī)構(gòu)的專業(yè)化發(fā)展是必然趨勢，專業(yè)性的保險中介機(jī)構(gòu)、精算服務(wù)機(jī)構(gòu)、咨詢服務(wù)機(jī)構(gòu)、風(fēng)險管理機(jī)構(gòu)、信息技術(shù)服務(wù)機(jī)構(gòu)等能夠?yàn)榉睒s發(fā)展我國保險市場提供配套服務(wù)。同時，各種保險中介組織、社會組織和個人的聚集將為上海發(fā)展離岸保險業(yè)務(wù)，以及建設(shè)國際航運(yùn)保險中心和再保險中心提供基礎(chǔ)條件和人才、技術(shù)支撐。

    五是支持上海開展航運(yùn)保險，培育航運(yùn)保險營運(yùn)機(jī)構(gòu)和航運(yùn)保險經(jīng)紀(jì)人隊伍，發(fā)展上海航運(yùn)保險協(xié)會。上海自貿(mào)區(qū)的建立為我國航運(yùn)保險發(fā)展帶來了難得的發(fā)展機(jī)遇。一方面，區(qū)內(nèi)企業(yè)可以將“洋山港”作為其擁有船舶的船籍港進(jìn)行國際船舶登記，從事國際航運(yùn)業(yè)務(wù)，這將極大增加船舶保險資源；另一方面，外貿(mào)進(jìn)出口集裝箱“沿海捎帶”“啟運(yùn)港退稅”等一系列政策都將有利于航運(yùn)保險的發(fā)展。當(dāng)前，由于貿(mào)易地位不對等，以及國內(nèi)許多船只注冊登記在海外，我國大量的船舶險和貨運(yùn)險在海外投保。上述政策的出臺，有助于將這些屬于本土的保險業(yè)務(wù)留在國內(nèi)。培育航運(yùn)保險經(jīng)紀(jì)人隊伍，將促進(jìn)國內(nèi)航運(yùn)險實(shí)現(xiàn)專業(yè)化運(yùn)營。支持上海航運(yùn)保險協(xié)會的發(fā)展，有助于我國航運(yùn)保險融入國際航運(yùn)保險組織，為航運(yùn)保險提供更加優(yōu)質(zhì)的理賠、擔(dān)保服務(wù)。

    六是支持保險公司創(chuàng)新保險產(chǎn)品，不斷拓展責(zé)任保險服務(wù)領(lǐng)域。上海自貿(mào)區(qū)的設(shè)立，給國內(nèi)的保險公司帶來了很多增量業(yè)務(wù)，未來自貿(mào)區(qū)內(nèi)將會聚集大量貿(mào)易、物流、航運(yùn)、倉儲等中外資企業(yè)，自貿(mào)區(qū)內(nèi)相關(guān)的碼頭責(zé)任保險、出口產(chǎn)品責(zé)任保險、物流責(zé)任保險、油污責(zé)任保險、無船承運(yùn)人責(zé)任保險等保險需求將會有較大增長。這些增量業(yè)務(wù)為保險公司帶來了新的契機(jī)，也對保險公司大力創(chuàng)新發(fā)展與自貿(mào)區(qū)相關(guān)的產(chǎn)品服務(wù)提出了新的要求。保監(jiān)會將積極支持保險公司創(chuàng)新相關(guān)產(chǎn)品服務(wù)，為自貿(mào)區(qū)建設(shè)提供全方位的風(fēng)險保障。

    七是支持上海完善保險市場體系，推動航運(yùn)保險定價中心、再保險中心和保險資金運(yùn)用中心等功能型保險機(jī)構(gòu)的建設(shè)。功能型保險機(jī)構(gòu)的聚集，將為上海國際金融中心和國際航運(yùn)中心建設(shè)作出積極的貢獻(xiàn)。下一步，保監(jiān)會將加強(qiáng)航運(yùn)保險信息化建設(shè)，推動保險業(yè)與自貿(mào)區(qū)有關(guān)金融、航運(yùn)、海事等方面的數(shù)據(jù)共享，科學(xué)厘定航運(yùn)保險價格，形成具有國際影響力的航運(yùn)保險定價機(jī)制。積極鼓勵發(fā)展中資和中外合資的再保險公司，吸引國際知名的再保險公司在上海設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，培育發(fā)展再保險經(jīng)紀(jì)人，推動開展離岸再保險業(yè)務(wù)，把上海建設(shè)成為亞洲再保險中心。支持保險機(jī)構(gòu)將自貿(mào)區(qū)作為開展境外投資的“試驗(yàn)田”，設(shè)立專業(yè)化的境外投資平臺，把上海打造成我國保險資金運(yùn)用中心。

    八是支持建立自貿(mào)區(qū)金融改革創(chuàng)新與上海國際金融中心建設(shè)的聯(lián)動機(jī)制，不斷強(qiáng)化和拓展會市合作備忘錄工作機(jī)制。自貿(mào)區(qū)建設(shè)的推進(jìn)將為保險業(yè)的發(fā)展帶來新的機(jī)遇，同時，保險業(yè)的改革創(chuàng)新也將為自貿(mào)區(qū)的建設(shè)注入新的內(nèi)容。下一步，保監(jiān)會將不斷強(qiáng)化和拓展會市合作備忘錄工作機(jī)制，及時就上海自貿(mào)區(qū)建設(shè)和國際金融中心建設(shè)中的重大事項(xiàng)以及保險業(yè)的改革創(chuàng)新項(xiàng)目，開展雙向溝通，推動雙方合作事項(xiàng)的落實(shí)和保險創(chuàng)新業(yè)務(wù)在自貿(mào)區(qū)的先行先試，不斷賦予自貿(mào)區(qū)保險業(yè)改革創(chuàng)新以新內(nèi)涵。

    保監(jiān)會出臺的推動保險業(yè)參與上海自貿(mào)區(qū)建設(shè)的八項(xiàng)舉措，呈現(xiàn)了五大特點(diǎn)：一是定位較高。航運(yùn)保險定價中心、再保險中心和保險資金運(yùn)用中心等“三個中心”的定位，將對完善上海保險市場體系、推進(jìn)上海航運(yùn)中心和國際金融中心建設(shè)產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響。二是內(nèi)容較豐富。不僅涉及設(shè)立外資專業(yè)健康保險機(jī)構(gòu)、人民幣跨境再保險等前期公布的試點(diǎn)內(nèi)容，還包含保險專業(yè)性中介、保險資金運(yùn)用、航運(yùn)保險、責(zé)任保險等方面。三是具有突破性。試點(diǎn)設(shè)立外資專業(yè)健康保險機(jī)構(gòu)、積極研究試點(diǎn)擴(kuò)大保險機(jī)構(gòu)境外投資范圍和比例等政策都具有一定的突破性。四是具有前瞻性。發(fā)展人民幣跨境再保險、專業(yè)性保險中介機(jī)構(gòu)、再保險業(yè)務(wù)主體等措施，為在自貿(mào)區(qū)內(nèi)開展離岸保險業(yè)務(wù)和保險交易所建設(shè)等前瞻性課題研究創(chuàng)造了條件。五是具有長效性。這八條事項(xiàng)只是保監(jiān)會支持自貿(mào)區(qū)建設(shè)的良好開端，未來將通過會市合作備忘錄工作機(jī)制，不斷豐富合作內(nèi)容，引領(lǐng)保險業(yè)在服務(wù)上海經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展和國際金融中心建設(shè)過程中不斷作出新貢獻(xiàn)。■中國保險監(jiān)督管理委員會主席助理 梁 濤