中國傳媒聯盟 據 廣西融資在線5月12日整理  小微企業(yè)融資難是一個全球性的問題，在這樣的一個大環(huán)境下，銀行貸款的成本低、期限長、風險小、手續(xù)簡單、方式靈活、資金到賬快、供應量大等大量的優(yōu)點成為了小微企業(yè)貸款的首選，而且銀行貸款的利息還可以進入成本，能夠起到節(jié)稅的作用。但是，銀行放貸有許多要求，企業(yè)必須符合銀行的要求才能順利拿到貸款，如果不從實際去解決小微企業(yè)的銀行貸款難，小微企業(yè)難以健康持續(xù)發(fā)展。下面是小編整理的一則來自壹顧問廣西服務中心辦理的某食品加工出口企業(yè)的融資案例，希望能給大家更好的了解小微企業(yè)如何爭取銀行貸款。

 

　　A老板開了一家食品加工出口型企業(yè)，規(guī)模不大，主要生產糖果，出口歐美國家，產品100%出口，已經有10多年了，在當地同行中口碑不錯，現在遇到一點麻煩，需要從銀行獲取貸款80萬元。

 

　　回顧過去，A老板曾經在2008年5月25日，以工廠廠房和倉庫做抵押，在某銀行貸過300萬元個人投資經營貸款，貸款期限5年，至2013年5月24日到期，貸款余額現在還有約120萬元。

 

　　而A老板個人曾在2005年10月10日在銀行借了一筆個人住房貸款，80萬元，至2015年10月9日到期，貸款余額現在還有約35萬元。從這兩筆貸款看，還款信用都不錯。

 

　　從公司經營看，A老板的食品加工出口情況良好，最近3年來的出口額分別是2009年250萬美元，2010年300萬美元，2011年400萬美元。

 

　　根據該廠向銀行提供的資料，公司出口結匯中信用證收款比例在65%左右；而經過計算，該廠的應收賬款在流動資產中所占比例達到65%，可見其資金回籠還是有保障的。A老板個人的自由資金投入，全部反映在其他應付款中，并不是對外負債，據此計算，2011年該廠的實際資產負債率為35%，目前（貸款日）為38%。

 

　　再從A老板個人占股比例看，該廠目前平均每月凈利潤約為9萬元，A老板占股70%，可支配凈利潤約為6.3萬元。可是，該廠尚未還清的貸款每月還款額就有9.2萬元，已經超過月贏利能力；更不用說，如果還有繼續(xù)借貸，月供款額將更高。不過，考慮到銀行貸款是可以在成本中開支的，所以總體上看，該廠仍然具有按期還本付息的能力。

 

　　再從另外一個方面看，該廠過去曾經為人擔保過400萬元的銀行貸款數額，而這次借貸80萬元之后，貸款本息和約為240萬元，并沒有超過擔保還款能力，當然，因為上筆貸款尚未還清，改廠的廠房和倉庫還被另一家銀行抵押著，就不能單純以240萬元小于400萬元來做比較了。不過也應當看到，這240萬元與400萬元相比還有不小的差距，所以銀行在貸款擔保比較有保障的背景下，依然是會同意給A老板貸款的。

 

　　根據上述例子，我們發(fā)現，只要有可能，小微企業(yè)需要資金時，首先考慮的是直接從銀行取得貸款，因為銀行貸款的風險最小、利率也最低。

 

　　根據銀行規(guī)定，銀行貸款的步驟一般包括：（企業(yè)向當地人民銀行）申領貸款卡、貸款申請、銀行審批、簽訂借款合同、貸款發(fā)放、貸后檢查、貸款的收回與延期，等等。
 

　　1.有營業(yè)執(zhí)照，是合法企業(yè)；

 

　　2.獨立核算、自負盈虧、自主經營；

 

　　3.在銀行開設了基本賬戶和一般賬戶；

 

　　4.具有按期還本付息能力；

 

　　5.在工商行政管理部門辦理了年檢手續(xù)；

 

　　6.擁有一定的自有資金，產品有市場，生產經營有效益；

 

　　7.納稅和信用記錄良好；

 

　　8.資產負債率符合銀行要求；

 

　　9.其他。

 

　　在此基礎上，企業(yè)的資信等級越高、財務狀況越好，就越容易取得銀行貸款。

 

　　具備了以上這些條件，銀行在給企業(yè)放貸款是會要求提供投資項目可行性報告，也就是說，銀行要了解這筆貸款發(fā)放給你了以后能否提高技術水平、經濟上能否產生經濟效益、操作上是否可行等等。其中，銀行更關心的當然是你能夠提高經濟效益了，因為這是決定你將來能否按時還貸的基礎。如果貸款投放給你打了水漂，將來想收回貸款就會難上加難。所以，撰寫貸款項目可行性報告的出發(fā)點和落腳點，就是能產生多的經濟效益。
 

　　小微企業(yè)要向爭取到銀行貸款，很重要的一點是要建立良好的銀企（銀行與企業(yè)）關系，為此，有以下5點技巧需要掌握：

 

　　技巧1：平時在資金充裕時就要注重和銀行打交道，而不是到了山窮水盡時才想到還有銀行的存在，否則就犯了大忌。

 

　　技巧2：平時在選擇開戶銀行時，要盡量放在同一銀行。這樣，既提高了對銀行的貢獻率，又便于該銀行對你資金運動情況有一個總括的了解。

 

　　要知道，銀行最怕小微企業(yè)的資金東躲西藏摸不著頭腦。現在你把你的所有資金全都放在這一個銀行進出，實際上就是變相告訴他，我就“靠定”你了，我有資金困難時不找你找誰？你得幫幫我！

 

　　技巧3：因為小微企業(yè)很多是民營性質的，外人很難分清這企業(yè)究竟是法人還是個人的。實際上也是如此，企業(yè)資產和老板的家庭財產有時候是通用的，可以隨時搬來搬去地用，這時候銀行對小微企業(yè)貸款時，就不得不多長一個心眼，防止老板個人抽逃資金了。既然這樣，你在向銀行申請貸款時，就應當主動追加企業(yè)主個人擔保，讓銀行放心。也就是說，你主動把老板的個人資產和企業(yè)法人資產捆綁在一起，讓銀行絕了老板抽離資金的擔心，對爭取銀行貸款是非常有利的。

 

　　技巧4：貸款時機要盡量避開季末和年末，否則這時候如果你想貸款，銀行往往會無能為力。究其原因在于，銀行貸款是有規(guī)模控制的，信貸規(guī)模在年初一次性下達、分季安排使用，不得擅自突破。所以，當你有貸款需求時要提前和銀行通氣，及早進行安排，“臨時抱佛腳”往往就只能碰運氣了。

 

　　技巧5：請全國首家融資顧問服務平臺“壹顧問”作為企業(yè)的常年融資顧問，輕松在壹顧問上提交融資申請，挑選多家金融機構給出的解決方案，綜合融資成本、辦理時間、擔保方式等方面選擇最適合企業(yè)的融資渠道及產品。壹顧問融資專員幫助企業(yè)對接，協助企業(yè)實時了解融資進度，在融資成功后持續(xù)輔導企業(yè)開展各項工作，為下一次融資做準備。

 

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