3 月22日，央視《焦點訪談》節目播出了一起租房糾紛事件，一位姓年的先生在小家聯行上面租房，而后小家聯行為其辦理了租金貸，據年先生所說，如果不辦租金貸，便沒有辦法入住。年先生心想，這種租金貸也沒有利息，況且行李都搬了進去，就住進去吧。但過了3個月后，他忽然被告知，小家聯行早已倒閉，房東已經收不到房款，要求其盡快搬家。由此出現了他一邊交著房屋貸款，一邊還沒有房子住的狀況。

　　一邊是緩解租戶交租壓力，一邊是個別不正規的長租公寓因經營不善導致了客戶損失，最近一段時期，“租金貸”似乎被過度負面解讀。其實揭開租金貸的本質，它本質是對租房場景的一種完善，平滑了租客與長租公寓之間的交易障礙，降低了租客的租房門檻，具有積極的市場意義。

　　租金貸是什么?

　　所謂“租金貸”，指的是租客在與長租公寓企業簽下租約的同時，與該企業合作的金融機構簽訂貸款合約，一般由該金融機構替租客支付全年房租，租客向該金融機構按月還清租房貸款和利息。

　　具體到租房場景中，就是傳統中介會要求租客“押1付N(通常為3/6/9/12)”的方式支付房租，即預付N個月房租+1個月房租的押金。對于普通的打工者來說，押金和需要支付的幾個月房租成為一筆不小的開支，甚至決定了他是否留在該城市的決定因素。因此，租金貸的出現，將押1付N轉換為押1付1，緩解了租客的資金壓力。

　　然而，最近關于房租價格和長租公寓的討論中，租金貸被過度負面解讀。爭議的焦點主要在于租客申請租金貸時，通常都是申請全年租金費用額度的貸款，并由第三方分期平臺支付給長租公寓，相當于一次性年付，可是長租公寓拿到客戶全年的租金后，卻是按月或者按照季度支付給房東，這樣如果個別不正規的長租公寓運營失敗，就容易出現資金鏈斷裂，導致房東因無法繼續收到租金而清退租客的情況出現，租客則仍然需要償還租金貸款。

　　其實正規長租公寓企業的租金貸產品，是要在確保安全的情況下使用的，既有金融機構對長租公寓的風控準入及日常管理，又有對租客的信用風控(還款意愿、還款能力等)。機構化運作的長租公寓企業與金融機構合作的金融產品是符合要求，流程標準，風險可控的。那么接下來讓我們來看一下租金貸如何具體有效使用才會促進企業的發展?

　　合理利用租金貸將助力企業發展

　　事實上，租金貸并不是新鮮事物，早在2015年，伴隨消費金融的火爆，就出現了一大波“租房分期”產品。除了市場空間巨大，還因為在租房場景中租客的違約率較小，并且即使租客違約，也可以及時清退租客，加之押金的存在，只要能在1個月內尋找到新租客就能有效控制風險，因此被認為是一個十分優質的消費金融場景。后來隨著長租公寓的出現，使得真正的“租金貸”到來，也可以稱之為分期月付。

　　租金貸，是目前市場上正規長租公寓運營企業(機構化運作的長租公寓企業)與金融機構(包括銀行、消費金融公司和正規的互聯網金融平臺)聯合推出的一種金融分期產品。

　　對此，媒體記者采訪了蛋殼公寓相關負責人，據他們介紹，租金貸產品即“分期月付”，通常要經過以下步驟：

　　首先，金融機構要提前對蛋殼公寓進行嚴格的盡職調查，包括初期溝通、業務模式訪談、高管訪談等等，達到準入標準后，方可進行簽署協議，同時告知授信額度。其次，租客要在申請“分期月付”產品之前，首先要與蛋殼公寓簽訂租賃協議，之后再與金融機構簽訂借款協議。金融機構會對租客的信用情況進行查詢，通過信用審核后，方可執行。在此之后，蛋殼公寓的“分期月付”回款將按照與金融機構約定的用途進行使用，合作的金融機構也會對長租公寓運營企業進行貸中檢查，以確認長租公寓運營企業健康、正常的運營。最后，蛋殼公寓與租客簽訂租賃協議前，還會通過多種方式對租客自身的信用資質進行核查，盡量規避信用存在瑕疵的租客。

　　從蛋殼公寓的執行操作步驟中不難看出，“租金貸是一種工具，沒有好壞之分，只有合理利用才能發揮其價值。”只有合規才能使租客、業主、企業三方收益，不少行業專家在接受采訪時表達了這一態度。同時，合理的利用貸款的公司才會健康可持續發展，這是一家成熟企業的象征。

　　另外如何規范租房信貸體系，專家也給出了意見。中信商業保理公司租賃金融特聘研究員杰夫曾就職于房地美、美林證券等金融機構，他認為只有建立完善的多層次租賃金融服務體系，才能從根本上改變租賃秩序，讓租賃的關系更為清晰，讓租客、房東、運營商，各司期職。他建議可以考慮國外的金融租賃經驗，以房東金融為主體撬動整個產業鏈。其主要模式是房東與租賃企業簽訂長租合同，然后向金融公司申請房東年付。租賃企業拿到房源后，可對外招租，租客按月支付房租給金融公司，由金融公司分帳給租賃企業作為運營費用，剩余資金償還貸款。

　　在這一過程中，租賃企業只賺租金差額的運營費用，不會出現資金沉淀和挪用。“影響房租漲跌有三個關鍵因素，業主、市場供求關系和金融體系。而租賃關系很簡單，就是房東、租客和中介服務機構，如果中介只是信息交互平臺，就不會影響到租金，現在多個金融產品的出現，讓原本單純的關系發生了轉化和強弱之分。”

　　“如果能夠從立法角度保護租金的收益權，使其能夠像物權一樣得到保障，這樣可以讓更多金融機構的資金進入長租公寓市場，降低全行業的融資成本，進而降低房租價格。”香港創新銀行前高管白少凌表示。