中國傳媒聯盟 據 經濟日報 訊：

　　近年來，隨著我國經濟發展方式轉型，草根經濟體在經濟活動的重要性日益提升，成為經濟社會發展的“新引擎”和“穩定器”。

　　與此同時，中國的金融領域也正在進行著一場深層次的改革，利率市場化步伐明顯加快，新的經營業態不斷涌現。

　　在轉型調結構的大環境下，針對“三農”和小微企業等相對弱勢群體的“普惠”金融服務宏觀上成為提振經濟、惠及民生的重要舉措，在微觀層面也成為各金融機構挖掘“長尾效應”的新突破口，得到了政府、金融機構、企業、家庭等多方的重視。

　　近日，由中國郵政儲蓄銀行承辦的“第十六屆世界儲蓄與零售銀行協會郵政儲蓄銀行論壇”在北京召開。世界儲蓄與零售銀行協會、世界銀行扶貧協商小組等國際性組織以及來自全球18個國家和地區的政府、金融機構等代表就發展“商業可持續的普惠金融”展開了深入探討。全國政協經濟委員會副主任、中國銀監會原主席劉明康，中國人民銀行副行長劉士余，中國銀監會監管四部主任沈曉明等出席論壇并作主題發言。中國郵政儲蓄銀行董事長李國華、行長呂家進向全球業界分享了本行探索普惠金融的歷程和成功經驗。

　　普惠金融在實踐中成長

　　普惠金融是聯合國和世界銀行近年來大力推行的一種理念，是指一個能有效為社會所有階層和群體提供服務的金融體系。

　　中國郵政儲蓄銀行董事長李國華表示，探索普惠金融的發展之路必須基于自身的特點、優勢、核心競爭力等要素。任何一個企業的戰略都不是憑空設計出來的，它必須體現企業的歷史沿革、資源稟賦、文化傳統以及所處的外部市場環境等。

　　呂家進將普惠金融概括為四層含義：一是服務對象的包容性，強調客戶的廣覆蓋，農戶、小微企業等低收入群體都應納入服務對象。二是服務產品的全面性，不僅要向客戶提供存款產品，還應當為具備條件的客戶提供匯款結算、養老金支付、信貸融資等一攬子金融服務。三是服務方式的便捷性。四是經營模式的商業化，而并非政策性或扶貧性。

　　對商業銀行來說，要深度參與普惠金融體系建設，必須結合自身實際，發揮自身優勢，在可持續發展的前提下，為普惠金融貢獻力量。據介紹，中國郵政儲蓄銀行堅持普惠金融理念，走出了一條服務“三農”、服務社區、服務中小企業的特色發展之路。

　　一是做好小額貸款，支持農戶發展。隨著農民收入水平的提高和城鎮化的推進，農戶的金融服務需求逐漸從滿足基本生活向滿足生產經營需要轉變。針對農戶小額貸款未來的巨大市場空間，中國郵政儲蓄銀行堅持把小額貸款業務作為該行長期戰略性業務，緊密結合中國國情和郵儲銀行實際，探索小額信貸技術，成功破解農戶融資難題。6年來，中國郵政儲蓄銀行累計發放小額貸款7600多億元，解決了600多萬農戶的融資問題。

　　二是創新經營模式，支持小微企業發展。中國的小微企業占企業總量90%以上，然而能夠獲得貸款及享受其他金融服務的小微企業不及一半。中國郵政儲蓄銀行與廣大中小企業緊密聯合，將支持小微企業健康發展作為重要任務，形成了多層次、廣覆蓋的小微企業金融服務體系：設計循環使用的貸款模式和靈活的還款方式，最大限度地幫助小微企業節省開支，降低融資成本，滿足小微企業資金需求；建立專營機構，按照“集中作業、專業經營”的理念，在全國建立了337個小微企業信貸中心；推動產品創新，結合區域經濟特點，不斷調整擔保方式，開發有地方經濟特色的信貸產品，極大地豐富了小微企業貸款的產品線；創新商業模式，采取提高單戶授信額度，靈活調整擔保方式，延長貸款期限差異化的信貸政策，滿足了不同人群和中小企業需求；融資和融智相結合，小微企業發展的資金更缺創業經驗和市場信息。截至2013年8月底，該行累計發放小微企業貸款1400多萬筆、金額達1.7萬億元，成為支持實體經濟發展的主要力量。

　　三是做好社區金融，改善社區居民金融服務。中國郵政儲蓄銀行致力為廣大城鄉居民提供全方位、多層次的社區金融服務：提供儲蓄、匯兌、保險、便利取款等基礎金融服務，建立全國規模最大的計算機網絡，成為城鄉居民個人結算的主渠道；加大自助設備的投入力度，為社區居民提供便利取款、轉賬、查詢、繳費服務；大力發展消費金融服務，滿足普通居民的消費金融需求等。目前，中國郵政儲蓄銀行累計發放消費貸款3700億元，在城鎮地區累計發放消費貸款1200多億元，占全部消費貸款的33%。

　　堅持走普惠金融道路底氣何來？

　　普惠金融的屬性在客觀上決定了相關金融業務風險較大、成本較高、回報率相對較低，如何實現普惠金融的商業可持續發展至今仍然是一個世界性難題。

　　中國郵政儲蓄銀行交出了一份不錯的答卷。郵儲銀行在近幾年來逐步完成了股份制改造，公司治理結構日趨完善，規模迅速壯大，存款額從成立之初的1.3萬億元增加至5.4萬億元；信貸類資產業務從零起步，目前余額已突破1.4萬億元；凈利潤也從2007年的6.5億元增加至2012年的284億元，5年增長了44倍。

　　會上，全國政協經濟委員會副主任、中國銀監會原主席劉明康充分肯定了中國郵政儲蓄銀行的戰略選擇、取得的成績以及在普惠金融服務方面作出的積極貢獻。他表示，中國郵政儲蓄銀行成立以來，公司治理結構日趨完善；建立完善了財務會計核算和信息報告體系，進一步促進了監管效率的提高；資本實力不斷增強；產品和服務不斷創新、效率不斷提高。

　　中國人民銀行副行長劉士余表示，中國人民銀行對中國郵政儲蓄銀行成立6年來取得的各項成就表示高度贊賞，并指出中國郵政儲蓄銀行有兩個系統的重要性：一是金融穩定當中的系統重要性；二是促進包容性增長方面的服務重要性。

　　據介紹，早在1919年中國郵政儲蓄銀行的前身郵政儲金局成立的時候，和其他金融機構相比，其就有自己的獨特之處——儲戶多為平民百姓。當時，中華郵政提出了“人嫌細微，我寧繁瑣；不爭大利，但求穩妥”的經營方針，滿一元即可開戶。因此當2007年中國郵政儲蓄銀行正式成立之時，擁有客戶多、網絡大、深得用戶信任的優勢，為發展“普惠”金融提供了基礎保障。

　　目前，這個優勢仍然保持。據統計數據，中國郵政儲蓄銀行營業網點已經超過3.9萬個，其中70%以上分布在縣及縣以下地區，同時擁有個人客戶總數約4.2億戶，成為國內網點規模最大、網點覆蓋面最廣、服務客戶最多的銀行。

　　促進普惠金融可持續發展

　　農村金融市場需求大、網點多、貸款環節拉長、風險大，要投入比普通貸款多的服務和人力成本。小微信貸業務被眾多銀行關注，但優良客戶資源有限，且人均產出較低。總的來說普惠金融與傳統商業銀行的風險控制和逐利目標存在一定矛盾，如何能將普惠金融理念與現代化商業銀行改革之路有機融合考驗著儲蓄銀行的經營水平和創新能力。

　　不少與會者提出，當前流程再造已經成為銀行業提高服務效率、加強風險管理、提升利潤的有效手段。北京大學光華管理學院教授曹鳳岐表示，業務流程再造是對原有的已經固化的流程、制度、模式進行改造。推進銀行轉型首先必須對現有的經營模式進行梳理，在此基礎之上實施流程再造。

　　中國郵政儲蓄銀行會計與營運部總經理龔曉坤表示，該行業務流程再造的目標主要有三個方面：一是通過規?；魉€作業模式，提升營運效率，并降低成本；其次，通過專業化的業務流程加強風險控制；最后，減少和剝離網點操作性事務，促進網點轉型，更好地為客戶服務。

　　對此，中國銀監會監管四部主任沈曉明表示，作為中國普惠金融的先行者，中國郵政儲蓄銀行要繼續探索，大膽創新，在推動普惠金融發展方面發揮更重要的作用，要積極探索解決各類群體尤其是弱勢群體金融服務的可獲得性問題，同時加大普惠金融產品、市場、機構、流程、系統、制度等創新，提升服務水平和商業可持續能力。

　　結合中國郵政儲蓄銀行普惠金融的實踐和經驗，呂家進就普惠金融的未來發展提出了幾點倡議：一是深化普惠金融體制機制改革。以普惠金融為方向，發揮政策性、商業性和合作性金融的作用，進一步深化農村中小金融機構改革，構建多層次、多樣化、適度競爭的普惠金融服務體系。二是健全風險分散、補償和轉移機制。要加大對普惠金融服務的政策支持，不斷完善農村金融機構風險補償機制，引導金融資源流向普惠金融體系。三是探索設立普惠金融服務基金。設立普惠金融服務基金，通過一定比例補貼引導更多金融機構到貧困地區開展服務。四是制定差別化監管政策。提供普惠金融的機構具有種類多、差異大、風險高、盈利能力弱等特點，可以通過“寬嚴相濟”的差異化監管，如適度降低最低注冊資本、存款準備金率等監管要求，適當放寬服務對象的擔保要求和擔保品范圍，鼓勵和引導各類金融機構主動提供普惠金融服務。五是優化普惠金融生態環境。要充分發揮政府主導作用，完善區域信用評價體系，努力推進社會信用建設，優化普惠金融生態環境。